中行金融服务开启“微”模式

　　驶过滨海大道，在依山傍海的崂山支脉脚下，一排整齐的厂房在青山绿水间格外醒目。走进宽敞的厂房，一排排崭新的独立银亭有序地摆在生产车间里，如果不是提前知道青岛红福麟自动化科技公司是以生产银亭为主营业务的企业，记者还以为是来到了繁华街区的金融中心。

　　记者了解到，青岛红福麟自动化科技有限公司是一家集金融设备专业制作、安装和技术服务于一体的企业，总经理王相红告诉记者，面对近两年银行扩张带来的黄金发展机遇，青岛红福麟急需资金扩大生产规模，在既没有抵押又没有担保的情况下，中国银行青岛市北支行为其提供了该行新推出的微型金融商业模式，350万元纯信用贷款为青岛红福麟规模化扩张之路奠定了基础。

　　记者了解到，为响应党中央、国务院优化产业分布结构、优化企业规模结构、促进中小微企业发展的决策部署，今年年初，中国银行设计了服务于微型企业的微型金融商业模式。作为全国十家试点行之一，4月11日，中国银行山东省分行成功发放全国首笔微型企业贷款200万元，打响了全行微型企业贷款的第一枪。截至6月15日，该行辖内共发放微型企业贷款合计金额超两亿元，投放量保持全国第一。中行“微型金融商业模式”开创行业先河

　　作为一家微型企业，青岛红福麟的梦想也是全国几千万家微型企业的梦想，而红福麟遇到的融资困境，也是制约着千万家微型企业发展的共同课题。由于微型企业在经营过程中存在公司治理、财务制度、有效抵押物等方面的不足，难以满足商业银行传统的信贷申请条件，资金紧张始终是制约这类企业扩张的瓶颈。“之前像我们这样的小企业向银行申请贷款很难，流程也复杂，中国银行今年推出的微型企业贷款政策可谓雪中送炭。”王相红说。

　　为了解决微型企业贷款难，中国银行积极探索适应市场、适应微型企业的业务新模式。2013年年初，中国银行在业内率先推出了“微型金融商业模式”，以授信业务为核心，围绕微型企业客户需求，通过对银行产品的全面组合，为微型企业及个人提供全面的、专业化的银行金融服务。

　　中国银行山东省分行个人信贷部总经理魏友太向记者介绍，“与以往金融产品由基层机构创新后再由总行向全国推广不同，此次中行推出的‘微型金融商业模式’直接由总行进行顶层设计。”今年3月份，中国银行总行成立了一支集产品研发、风险控制、流程审批、信用评级、授信执行等于一体的研发团队，研发出了“微型金融商业模式”方案。

　　以贷款为切入点提供综合性金融服务??魏友太介绍说，总行顶层设计的微型金融商业模式具有小额、高效、信用、可叫停四个特点。“小额”是指微型企业贷款单户核准授信金额控制在350万元以下；“信用”是指摆脱传统抵质押物依赖，通过实现全流程风险管控，以纯信用为主要叙做方式，其他缓释手段仅作为参考因素。“高效”是指优化审批流程，在风险可控的前提下对业务环节精简优化，在材料收集完成后，仅需5个工作日实现放款。

　　然而微型金融商业模式方案提供的并不是一个单纯的贷款服务，贷款只是其中一个产品和切入点，中行通过贷款的投放为企业提供了一个综合服务体系。针对企业主、管理层及员工等延伸客户需求，对银行产品进行全面组合设计，为微型企业各层级客户群体提供全方面的银行服务。

　　例如，在向青岛红福麟提供贷款的过程中，针对企业所处的发展阶段，为该企业提供了代发薪、企业结算户、企业网银、POS机等一揽子服务，以及为企业管理层和员工开立了不同种类银行卡等多种延伸服务。

　　魏友太表示，小微企业业主基本上都是银行个人业务的中高端客户，为了更好地服务于客户，中行将微型企业金融业务交由个金条线经营，便于进一步挖掘整合潜在中高端客户需求，加强对传统个贷业务及其他个人金融产品的深入营销，从而实现个人高端客户的无缝衔接。

　　全流程标准化模式规范服务微型企业

　　中行“微型金融商业模式”小额、高效的贷款特点满足了微型企业融资“短、频、急、快”的融资需求。在实际业务中，如何快速而准确地为没有任何抵质押和担保的微型企业提供信用贷款，又如何控制贷款的风险，这是中行总行设计团队首先考虑和解决的问题。

　　为了解决操作中的问题，“微型金融商业模式”全面采用标准化框架设计，从“重实质信贷风险，轻抵质押物”的纯信用授信方式的管理技术入手，区别于传统的信贷业务管理方式，运用全流程授信风险管控技术和综合销售服务模型的服务模式。

　　“授信只要按照标准化的模板如实输入所需信息，系统就会自动给出评级及贷款利率。”魏友太说，就像肯德基炸薯条一样，不管是谁只要按照流程操作都会炸出相同口味的薯条。

　　中行微型金融商业模式突出了对企业及股东等非财务因素的现场调查、分析和印证，全流程统一采用标准化格式模板进行初审、复核、调查及审批等，同时利用现有的审批系统，大大提高了审批时效性，微型企业贷款的速度提高到了5个工作日。

　　在风险控制上，中行微型金融商业模式转变了传统信贷风险控制侧重贷款审批的流程设计，设计贯穿贷款调查、复核、审查、放款及贷后管理全流程的风险控制，融入用途审核、支付管理、风险预警、快速核销等关键风险控制理念，做到业务发展与风险控制在流程上的有机融合，对于风险超过一定程度的行业或机构实施叫停管理。

　　山东中行抢得微型企业金融业务先机

　　中行微型金融商业模式设计后，山东中行作为全国首批试点行之一，确定了“先行先试，形成供全国推广的标准化样本，打造领先的微型企业综合服务销售体系”的目标，迅速成立微型企业金融服务推进工作组，对全辖微型企业金融服务工作进行总体指导。

　　4月11日，中行青岛市北支行成功发放全国首笔微型企业贷款200万元，打响了全行微型企业贷款的第一枪。基于试点行的成功，山东中行积极在全省推广微型金融商业模式，为全省微型企业带来了福音。

　　记者了解到，坚实的经济基础和市场资源为山东中行作为全国首批试点支行带来了不可复制的优势。面对辖内小微企业云集的特点，山东中行在前期对省内小微企业的行业情景规划做出初步判断的基础上，从行业把控关键入手，经过市场调查确定贷款投向主要目标行业，重点支持行业内微型企业发展。

　　由于认识到位、行动迅速，山东中行抢得微型企业金融业务先机，不仅发放全国首笔微型企业贷款，而且在总量上一直领先该业务。试点至今，山东中行辖内已发放微型企业贷款合计金额超过两亿元，投放量保持全国第一。