做服务三农和县域经济主力军

　　山东省是2003年全国首批深化农村信用社改革试点的省份之一。山东省农村信用社作为农村金融主力军，在省委、省政府的正确领导下，在人民银行、银监部门的指导监管下，立足“三农”、扎根“三农”、服务“三农”，与县域经济共舞，在齐鲁大地的沃土上精耕细作，经过近九年的发展，一跃成为全省营业网点最多、服务范围最广、资金实力最强的地方性金融机构。截至2012年末，全省农村信用社总资产达11155亿元，存、贷款余额分别达9312亿元和6669亿元，分别是2003年末的4.5倍和3.83倍，存贷款余额连续八年居全省金融机构首位；涉农贷款余额4870.8亿元,占各项贷款的73.1%,涉农余额和新增额连续多年位居全国同行业和全省银行机构首位，支持中小企业4.2万家,其中小微企业3.8万家；布放ATM、POS机等各类电子机具23.99万台,各类银行卡发行量达2962.29万张，布设农金通11547台，农民“足不出村可取款、田间地头能转账”，享受城里人一样的金融服务。

　　省联社成立以来，先后荣获省委、省政府表彰的山东省改革开放30周年优秀企业、山东省金融创新奖、山东省金融贡献奖、山东60年60品牌、新中国60年山东百家领袖品牌、全省国有企业创建“四好班子”先进单位、省级文明单位、山东省劳动关系和谐企业、富民兴鲁劳动奖状、信访工作先进集体、平安山东建设先进单位等近百项荣誉称号。同时，涌现出一大批先进模范人物，全系统有475名同志当选为县级以上党代表、人大代表和政协委员。全省农村信用社改革发展的经验做法，多次被《求是》杂志、国办信息、《人民日报》、中央电视台、《经济日报》、《金融时报》、《大众日报》等多家媒体报道并在全国推广。

　　深化改革，不断转换经营机制

　　2004年6月6日，山东省农村信用社联合社挂牌成立。作为省政府管理辖内农村信用社的载体和平台，省联社团结和带领全省农村信用社开始了新的创业征程。通过充分调研并借鉴同业的经验，省联社及时提出并确立了“一二三四六”的发展目标和工作思路，即确立“争创一流金融机构”的奋斗目标；树立“稳健经营、稳步发展”的“双稳”经营理念；坚持“风险防范优先、注重经济效益和持续协调发展”的三项经营原则；明确“面向‘三农’，面向社区，面向中小企业，面向县域经济”“四个面向”的市场定位；加强“信用工程、制度规范、电子网络、督查体系、员工队伍和企业文化”六大建设。目标思路的确定，较好地解决了困扰全省农信社多年的发展问题，有力地促进了思想解放，激发了全体干部员工干事创业的热情。

　　围绕全省农村信用社改革发展大局，省联社坚持科学规范履职，充分发挥管理、指导、协调和服务职能，团结带领全省农村信用社加快经营机制转换，不断提高管理效力和经营活力。省联社在14个市设立办事处，建立了省、市管理架构，理顺了行业管理体制。根据股份制改革方向，坚持“成熟一家、组建一家”的原则，稳步推进银行化改革。截至2012年末，已有42家法人通过单体改革或整合的方式改制成28家农村商业银行，10家县级联社改制为农村合作银行，已经完成和正在进行改制的机构占全部机构的43%。目前全省农信系统银行机构数量位居全国前列。

　　加快创新，不断提升服务“三农”水平

　　推行阳光信贷工程，让农民贷款像存款一样方便。全省农村信用社立足农业大省实际，牢固树立服务“三农”的理念，将方便农民贷款、加强支农服务作为信贷工作的重点，以信用工程建设为基础，着力解决农民贷款难问题，全面推广“阳光信贷”工程，推行三个“百分之百”，即新增农户贷款100%使用贷款证，营业网点100%设立信贷柜台，贷款证贷款100%上柜台办理。大力开展信用村、信用户、信用乡镇评定工作，对优质客户实行“贷款优先、利率优惠、简化手续”的信贷倾斜政策。实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，全面推广了“两证一章”贷款上柜台办理，实现阳光流程、阳光申贷、阳光授信、阳光监督，建立和完善了农户贷款“绿色通道”。 截至2012年末，共评定信用户707.3万户，信用村3.1万个，分别占全省农户、行政村总数的35.9％、39.2%。全省农村信用社共设立信贷专柜3656个，核发农户贷款证388万本，各项贷款笔数达272万笔，其中农户贷款笔数达234万笔，占比86％，贷款证贷款占农户贷款的83.3%。农民办理贷款像支取存款一样方便。

　　丰富支农信贷产品，农民需求就是我们的服务的方向。在满足农民贷款需求的基础上，省联社提出“跟着农民走，农民走到哪里，我们的服务就跟到哪里。”从农村金融需求日益多样化、多层次的实际出发，全省农村信用社把推进管理、产品和服务创新作为改进支农服务的切入点，不断加快创新步伐，丰富信贷产品，努力满足“三农”贷款需求。一是针对农民普遍缺少抵质押物、担保难等问题推出了大联保体贷款，有效满足了农民资金需求。二是根据农业经济产业化、规模化发展新特点，创新担保方式及支持途径，推出了农民专业合作社贷款，促进规模化农业生产经营。三是针对农民住房建设，按照“单独评级、单独授信、专款专用、灵活借还”的原则推出农民住房贷款，满足农民的正常消费资金需求。四是以支持畜牧业为切入点，与畜牧部门合作，建立起生产、管理、收购、加工、资金支持于一体的支持畜牧业发展的“六统一”贷款新模式。五是通过组建专业化金融服务网点、简化小微企业贷款审批流程、强化考核措施等方式，不断加大对小微企业的信贷支持。

　　创新有效支农方式，让金融产品吻合农民生产生活需求。针对农村生产生活方式，全省农村信用社主动适应农业产业化、规模化的发展要求，加快优化信贷支农结构，增加额度、降低利率，放长期限，尽最大限度地满足农民的金融需求。在支持粮棉种植、蔬菜大棚、畜牧养殖、农产品加工运销等特色优势行业上，将农户贷款额度放宽到10万元，大联保体成员额度扩大到30万元，生产经营性保证担保和抵质押农户贷款额度分别增加到80万元和200万元。适当降低贷款利率上浮比例，对信用户和诚信企业实行普遍利率优惠，主动让利于“三农”。根据农业生产周期和中小企业经营实际，适当延长贷款期限。对种植、养殖、农产品加工贷款和中小企业流动资金贷款，期限可延长到3年；对农村电力、水利、交通、能源环保等基础设施建设贷款，期限放宽至5－8年；对农民危房改造和自建房贷款，期限最长可延长至10年。通过这些措施有效解决了农民的后顾之忧。