再造一个网上广发

　　广发人嘴边常挂着这样一句话：“创新是广发银行的基因”。近年来，广发电子银行先行先试，屡创同业第一。在广发银行昂首迈进25岁的征程上，意气风发、蓬勃向上的广发电子银行人喊出一个响亮的口号——“再造一个网上广发”。

　　如果说创新串起了广发银行一串晶莹剔透的珠子，那么，广发银行电子银行业务创新更使得这串珠子流光溢彩。2013年，广发银行网上银行、手机银行客户继续保持快速增长势头，网上银行客户连续五年复合增长率超过60%。截至2013年7月末，网上银行客户量为775万户，增幅55%以上；手机银行客户量为184万户，增幅超过114%，电子渠道柜台交易替代率突破90%。

　　2013年，广发银行积极拥抱变革，大力拓展网络金融业务。在全行网络金融的战略规划下，力求通过网上营业厅、电子账户等新兴手段，实现网络化获客，配合大数据、云计算等先进技术，自动、持续进行客户筛选和价值分析，以网络化、低成本、智能化方式提供个性化金融服务。

　　开放，取众家之所长

　　广发银行手机银行于2011年3月横空出世，4月iPad版移动银行正式亮相，5月重磅推出新一代个人网银。2012年7月，广发银行推出全国首创的“24小时智能银行”。一年后，广发银行微信营业厅正式网上迎客。广发电子银行自诞生之日起，就以开放、包容的心态，从客户需求中听取意见、从同业做法中吸取经验，打造兼容性最强、易用性最高的电子银行。

　　两年多前，智能手机并不像今天一样普及。年轻人喜欢玩手机，但不一定能买得起一台智能手机。小潘身边不乏这样的朋友，于是作为广发银行“电子银行客户体验小组”成员之一的他，大胆提出“全手机平台的手机银行”。经过多番论证和测试，广发手机银行网页版使用兼容性较好的WAP手机网页架构，支持所有能够上网的手机访问和使用手机银行。针对智能机操作系统的多样性，客户端版手机银行同时支持iOS（iPhone及iPad）、Android、Symbian、Windows Mobile等主流手机操作系统。

　　广发银行手机银行推出比同业晚了18个月，但是9个月之后交易量却领先同业。小潘和客户体验小组的其他成员，在产品或功能一出模型就拿出去给客户试用，“产品好不好，体验佳不佳，让客户说了算，不好用马上改。”

　　在新兴的移动支付领域，广发银行同样“内外兼修”。目前，广发银行手机支付业务涵盖远程支付和近场支付，稳居移动支付第一阵营。远程支付主要是客户通过手机银行购买商品或支付账务。比如，客户在手机银行上充值话费、购买电影票等操作。而广发银行在近场支付领域的开拓主要是基于NFC技术和银联“闪付”受理终端，以及即将引入的与第三方支付公司的业务合作。今年6月，中国银联、中国移动、首批合作银行和终端厂商正式对外推出手机钱包业务，广发银行成为首批八家发卡银行之一。这是广发银行继2012年底率先发布以SD存储卡为支付载体的SD-Mall手机支付模式后，在移动支付领域的再次发力。

　　包容，渠道高效协同

　　众所周知，在兼容并包、创新模式的同时，若处理不好，可能会形成新的壁垒。因此，渠道之间的有效协同，特别是虚拟和现实之间的无缝连接对电子银行业务而言尤为重要。经过多年的求索，广发电子银行已初步掌握了这一“门径”。

　　首先，实现各种电子渠道之间的协同。如该行手机银行的电影票、游戏点卡购买等亦已在个人网银实现，未来更可将这些功能移植到自助银行渠道上。打通手机银行与自助银行渠道，通过“手机预约取现”功能，打破电子渠道无法提供现金服务的瓶颈。

　　接着，实现电子银行与柜台渠道的协作。通过“网点预约取号”服务，实现电子银行与柜台渠道的相互协作，减少客户网点排队等候时间。个人网银更推出“在线填单”服务，客户到广发银行网点办理业务前，可直接通过广发银行网上银行办理在线填单，无需再在柜台费时、费力填写业务申请信息。此举既方便了客户，也提高了银行办事效率。

　　最后，试水“万能支付”，打破社会支付壁垒，降低社会交易成本。除积极打造自有渠道间的协作，广发银行电子银行还不断强调跨行服务。去年3月，广发银行率先与中国银联开展多渠道多应用电子支付战略合作，先行先试“万能支付”业务。信用卡跨行还款业务就是广发银行基于银联结算平台新增的绿色跨行还款途径，为目前业内首创。客户可通过网上银行、手机银行、自助银行等电子渠道，指定他行借记卡的存款免费转账至广发信用卡进行还款，更可选择自动转账还款方式，到期即可将他行借记卡存款自动转账还款至广发信用卡。

　　融汇，链接网络金融

　　随着网络时代的到来，各种新兴金融力量不断涌现，利率市场化、金融脱媒都对传统金融行业产生猛烈冲击，金融业与互联网的深度融合已成为不可阻挡的潮流。

　　“当前，各种快速发展的金融变革力量不容忽视，商业银行必须直面来自于互联网时代新兴金融服务模式的挑战。”广发银行电子银行部总经理方琦表示，网络时代催生新型银行、新的创新体制、新的组织形态、新的衡量标准，银行从业人员均需要从思想根源上转变观念，用前瞻性的眼光看待网络金融的投入和产出，“今天的态度决定明天的高度”。商业银行客户基础雄厚，风控手段齐备，在信息获取上具有天然优势，如果能抓住信息这个核心，将其与银行的各项经营管理活动深度融合，就掌握了网络时代的制胜法宝。

　　广发银行提出网络金融理念在同业中相对较早，近年来也已积累了一定的先发优势。下一步，广发银行将在强化安全合规的前提下，加大在此领域的资源投入，巩固和扩大已有优势，提升自身网络金融的市场竞争力。同时，加强条线之间的协调配合，拓宽网络金融创收视野，将网络金融打造成为低资本占用、高收益率的新兴业务增长点，尤其是借助新的服务手段增强获客和创利能力，兼顾与实体金融服务的融合，实现服务的不断优化和持续改进。

　　创新，领先的源动力

　　早在上世纪90年代，比尔?盖茨曾预言，传统银行不能对电子化作出改变，会成为21世纪行将灭绝的恐龙。他发表此预言的第二年（1995年），美国便诞生了第一家网络银行——安全第一(Security First)银行，开启了整个银行业的转型。

　　当下国内银行业利率市场化进程加速、电子商务快速普及、互联网金融热潮方兴未艾，盖茨的观点对银行业加快创新步伐仍具有重要的借鉴意义。如今以互联网、云计算、移动通信为代表的新技术广泛普及，使得整个人类社会的组织形态、生活方式以及商业模式都产生了巨大的变化，催生了新的金融形态。如何在多方竞争和同质化中保持领先“半点”，唯不断创新才能不被超越。

　　“创新恰恰就是要试错，广发行的文化是鼓励创新、允许试错、愿意投入，这种态度不是每个企业都有而且能坚持的。”小潘和他的伙伴们对此感同身受。

　　据了解，广发电子银行每推出一项创新业务，背后的流程设置、制度设计、组织变革以及对员工的考核制度也都会随之不断进行改革，以强化创新的内生力量和机制保障。方琦认为，这正是广发电子银行能在短短几年内创下多个同业第一的源动力。

　　从ATM机到网银，到手机银行、智能银行，再到现在的网络金融，电子银行的内涵和外延不断丰富扩展。对于广发银行而言，不变的永远是“以客为先”的核心理念，“紧密围绕客户需求，为客户提供一站式、全方位金融服务”的核心驱动。为应对互联网时代浪潮的来袭，广发银行加速战略转型步伐，把握时代发展机遇，在稳步扩大和夯实客户基础的同时，战略布局未来金融服务市场，致力于将个人网银、手机银行等传统意义上的“柜面替代渠道”和“成本节约中心”逐步转变为“营收的产出中心”和“存款的汇集中心”，在网络上再造一个广发银行！