华夏银行济南分行倾力扶植小微企业

　　小微企业是中国经济的基本细胞和经济发展的基础，也是最具活力和创新精神的经济和社会发展的推动力量，服务好小微企业，对促进地方经济社会和谐发展具有重要意义。华夏银行济南分行近年来致力于打造“中小企业金融服务商”，创新推出服务小微企业品牌“龙舟计划”，形成了以“小、快、灵”3S金融体系为服务特色的小企业专营、专业服务体制和运行模式，倾力扶植当地小微企业发展。

　　一、专营部门、专业流程、专精人才、专注事业

　　为有效破解小微企业融资难题，华夏银行济南分行坚持以“中小型客户”为发展主体的客户定位和发展战略，确立 “中小企业金融服务商”的战略转型目标，积极开展小企业金融服务模式的探索与实践，根据“总行总部－分行地区分部－支行”三级小企业服务架构的要求，积极构建以“小、快、灵”为服务特色的独立的小企业专业服务体制和运行管理模式。华夏银行中小企业信贷部济南分部于2010年4月31日正式挂牌运营，专营小微企业信贷业务，并以此为切入点为小微企业提供全面的金融服务。从机构设置、业务管理、产品开发、审批流程和信贷评审系统等方面，与大企业业务体系相独立，具有独立的小企业客户认定标准、独立的信贷评审系统、独立的信贷计划、简化的审批流程授权审批和小企业专有信贷产品。

　　一是建立独立的信贷审批系统。根据小企业“短、小、频、急”的融资需求特点。华夏银行济南分行小企业授信实行授权审批制，并采取专职审批人加风险总监的审批模式，实行一般授信“2+1”，特别授信、优质客户授信“1+1”的审批模式，项目随到随审，有效提高服务效率。

　　二是建立独立的信用评级标准。根据小企业管理、财务体制不健全等问题，针对小微企业开发了独立的信用评级体系，更加注重对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，评估借款人的资信状况，较大型企业评级标准，更具灵活性。

　　三是完善小企业授信制度体系。华夏银行济南分行在小企业授信管理、审查审批、放款、实地见证、贷后、档案管理等制度健全，在风险可控的前提下，进一步简化授信资料和优化授信流程，确保小企业制度体系的完整性和合规性。

　　四是制定合理的风险定价机制。结合小企业成长周期、行业特点、区域集群、信用状况，盈利水平等多重因素，合理确定小企业的贷款利率，严格执行人民银行的利率政策规定，依法合规开展信贷业务。

　　五是设立独立的信贷计划。在信贷投放计划相对紧张的情况下，华夏银行总行对小企业贷款实行计划专列，确保小企业贷款增速不低于分行全部贷款增速。

　　二、特色产品、特色创新、特色银行、特色服务

　　在金融服务方面，济南分行注重解决小微企业的资金需求问题，更侧重于产品的适用性和服务方案的设计，根据不同群体小企业经营特点，不断创新小企业产品。比如针对抵押物不足，经营状况及资质良好且在同一市场、同一行业、同一区域内的小微企业客户，运用“联保联贷”特色产品，有效解决商圈内小微企业抵押担保不足，融资难的问题。针对资金使用频繁的商贸类企业及季节性较强的生产型小微企业，该行特别推出了“循环贷”产品，在为客户核定授信额度后，客户可以根据自身的资金需求特点，随借随还，不仅使用方便快捷，更为企业节省了利息支出，减少了融资成本。

　　为解决生产型小微企业前期资金投入较大，可能对后期银行借款偿还产生较大压力的问题，该行推出了“宽限期还本付息贷”，可将还款期限分为两个阶段，有效地缓解贷款集中到期的偿还压力。首创“接力贷”产品，加强与政策性银行、邮政储蓄银行、投资银行、担保公司、小额贷款公司、资产管理公司等金融机构合作，共建小企业服务平台，切实降低小企业的融资成本，缓解小企业融资难。

　　三、“平台金融”业务模式——小企业现金管理专家

　　该行坚持创新电子化网络化的小企业服务平台，在金融业首家自主研发的业内领先的“资金支付融资管理系统”，开创了“平台金融”业务模式。资金支付融资管理系统能够与核心企业的ERP系统、购销存系统无缝对接，通过其独有的跨行资金结算、资金监管、跨行支付、在线融资四大功能，为核心企业上下游购销链上的小企业提供全面资金监管、信贷、资金结算的服务平台，有效整合了信息流、物流、资金流，帮助广大的小微企业管好“钱袋子”。

　　目前，华夏银行济南分行已为山东通讯行业、农业生产资料行业、重型机械制造行业、家电、粮油行业的十几家龙头企业对接了资金支付融资管理系统，为其购销链上的800余户小微企业提供了资金结算、监管、跨行支付乃至融资支持，取得了较好的效果。

　　四、批量服务批量贷，量贩式经营保障信贷资金投放

　　小微企业金融市场的市场广阔，但技术处理上面临着“数量多、需求繁、方案杂”的运营难题。华夏银行济南分行立足济南及周边地区，走进商圈、走进园区、走进社会团体合作平台，加大对小微企业的批量服务力度，积极服务济南各大商品交易市场等“商圈”、经济开发区等“园区”，对济南维尔康肉类水产批发市场、济南海鲜大市场、匡山汽车大世界、章丘铸造小企业集群、济南汽配协会等通过“商圈贷”、“网络自助贷”、“租金贷”、“品牌按揭贷”、“资金支付融资管理系统”等优势产品打造综合金融服务方案，授信客户近千户，实现小微企业批量调查、批量审批、批量放款。