建行山东省分行打造小微及三农金融服务的特色路径

    从5月中旬开始，本报记者选取鲁西、胶东等多个建行基层行进行调研，力求在传统银行信贷服务的视角下，找到一条解决中小微企业融资困境的特色路径。采访和调查中发现了不少具有推广意义的做法，在这里稍作梳理，以作镜鉴。

    要“锦上添花” 更要“雪中送炭”

    “别的银行对企业都是锦上添花，建行却在公司资金缺乏、生产困难的情况下雪中送炭。” 郓城县亿万汽车配件制造有限公司总经理刘成亮在400万元助保金贷款到帐后，由衷地感激建行。

郓城县亿万汽车配件制造有限公司是菏泽市最大的汽车零部件生产制造企业，随着国家宏观经济紧缩力度的增加，信贷总量持续趋紧，银行贷款额度日益减少，公司感受到巨大的资金压力。如果资金占压过多，资金链断裂，就会出现因为无原材料可生产而停产的局面。

    面对资金困局一筹莫展时，刘成亮从郓城县经信局得知建行办理助保金贷款业务的消息。通过多方咨询、调查了解，郓城县亿万汽车配件制造有限公司向郓城支行缴纳16万元助保金，依托政府、企业和银行增信平台获得400万元助保金贷款。从办理贷款手续到贷款资金到帐只用了一个多星期，而在其他银行最少也要三、五个月的时间。

    资金到位后，解决了原材料不足的问题，企业产销两旺，利润丰厚可观，同时延长了对老客户资金回收周期，对下游客户也起到了帮扶作用，公司对以后的前景和实现自身的发展计划充满信心。

    2010年以来，像郓城县亿万汽车配件制造有限公司这样从郓城支行助保金贷款业务中受益的中小企业有140家，贷款总额68800万元。在国家银根紧缩，各家银行信贷规模减少、企业融资艰难的情况下，郓城支行的助保金贷款业务却做得风生水起，成了当地金融界的旗帜和标杆。助保金贷款业务成了建设银行一块响当当的金字招牌。

    立足地域特色 打造个性金融

    结合山东地方经济结构和农业产业化特点，建行山东省分行积极探索适合各地“三农”发展的金融产品，依托中小微三农企业的种植业、水产品冷冻加工等特色农业产业化信贷，逐渐成为建行新的业务增长点。

    烟台是我国著名的水果之乡、葡萄和葡萄酒城。烟台建行为此制定实施了苹果、葡萄酒、水产品等特色产业集群的“果融通”“融物通”“货融通”等特色金融服务方案。

    依托烟台苹果的品牌优势，烟台建行创新推出“果融通”产品。所谓“果融通”，是指引入第三方监管公司, 以苹果作动产质押,将待销售苹果质押担保融资。“果融通”有效解决了水果经销企业担保难的问题,通过为水果经销企业提供综合授信,促进当地“苹果经济”的快速崛起?

    无独有偶，烟台水星食品有限公司也受益于建行特色金融服务。通过烟台建行提供的进口信用证、海外代付、出口订单融资、出口票据保付等一系列金融产品，这家以加工出口鱿鱼、扇贝等水产品为主的企业，已成功与全球100多家企业客户合作，2012年累计进出口额10906万美元，跻身“中国水产加工贸易25强企业”。

    另外，为规避国际贸易中的汇率风险，建行为水星食品配套提供了远期结汇产品服务。通过这一服务，20112年水星食品成功规避汇率损失150万元。今年前4个月，这一数字已达80万元。“远期结汇不仅节省了大笔外汇资金，还大大降低了我们的财务成本。”水星食品董事长孙传林说，他下一步还会和建行探索更多领域的精深合作。

    三级联动“督办” 营销小组立体联动

    “建行的速度太快了。”在采访中，不少企业主对建行的服务效率赞不绝口。水星食品副总经理刘桂红表示，水星食品有合作业务的诸多银行中，建行的受理、审批、放款速率是最快的，全部贷款流程在一周内都能够完成，有的甚至只要三天。

    在银行业务日益同质化的今天，建行是如何在信贷速度上做到技高一筹的呢？建行烟台西郊支行副行长宫杰道破了“天机”：原来，建行在受理重点客户业务时，省分行、市分行、经办支行三级承办人员会全程“督办”。

    企业从基层行申请一笔大额贷款，无论是市级分行审批权限，还是省级分行、总行的审批权限，业务条线的各级经办人员上下联动，紧盯相关审批流程，跟踪推进每一流转节点，确保信贷业务顺利办理。有了专人及时“督办”，各环节之间的“缝隙时间”被大幅压缩，这就是建行速度快的秘密。

    另外，在行长、部门经理和客户经理之间内部“小循环”上，能够做到三维联动、环环相扣，也是能够推动服务快捷的关键。

    2012年初，随着建行信贷政策的调整，葡萄酒行业在成为优先支持的行业。建行龙口支行抓住有利时机，一方面信贷政策有利于营销客户，另一方面企业在运作上市，生产经营方面投入较大，急需流动资金支持。

    在此情况下，建行龙口支行上下成立了营销小组，由行长、部门经理和客户经理三维联动，于2012年底成功为客户申报了7000万元周转额度授信，陆续发放了6000万元流动资金贷款，使银企关系得以重新建立，有力地支持了龙口当地涉农企业发展。

    “去年6月，我们给荣成好当家做了集团授信业务，将流动资金、票据等业务按照企业的实际需求合理分层级搭配。”建行荣成支行副行长葛建文说，通过集团授信，以往好当家下属的上市公司有授信但资金闲置，而子公司无法使用的情况不再出现，企业的资金使用效率由此大大提高。从企业的需求出发，建行荣成支行还为好当家办理了当地第一笔“法人账户透支”业务。记者采访了解到，作为上市公司，好当家临时性周转资金使用频繁，而一般性的审批贷款报批时间较长。为此，建行在当地创新推出了“法人账户透支”业务，简化了企业获得短期融资的手续。“随时申请随时用，真是方便又快捷。”建行的做法得到客户一致称赞。