梦想的天空分外蓝

　　◆核心提示

　　国际金融危机爆发以来，传统的经济增长方式遭遇了巨大调整，转方式、调结构，稳步提升经济发展质量，逐渐成为当前国家经济生活的重心。作为现代经济核心的金融业，是“转调”的重要助推力量，是促进国家经济转型的持续不竭动力。近年来，农业银行山东省分行紧跟国家和全省区域、产业调整规划，不断完善管理机制、强化措施落实，持续加快信贷结构调整步伐，配优金融资源，助力实体经济转方式、调结构，做到了出实力，见实效。

　　打好差异化信贷“组合拳”

　　服务“转调”攻坚战

　　各国产业结构调整的成功经验表明，顺应世界潮流，选准结构调整的方向，大力实施战略性调整，是一个国家和地区经济保持持续增长的重要保障。“在区域和产业上，形成‘人无我有，人有我优’的核心竞争力，是金融服务助推经济转型升级面对的新课题，服务转调，首要是增强企业的核心竞争力。”农行山东省分行行长陈军表示。该行积极跟进国家和山东省重点区域发展战略实施进程，结合区域资源禀赋优势，实施符合区域发展定位和产业发展布局的差异化信贷政策。制定了半岛蓝色经济区和黄河三角洲高效生态经济区区域信贷政策指引，实施倾斜的信贷政策，重点支持半岛蓝色经济区海洋经济产业链上下游特色企业，技术、服务密集型高端产业和黄河三角洲高效生态经济区绿色经济、循环经济，确保两区贷款增速高于全行平均增速。至6月末，两区贷款余额达到2013.8亿元，较2011年末增长30.8%，高于全行贷款平均增速10个百分点。

　　建立科学的信贷资源配置机制，按照资本约束、投放效率和价值回报“三个优先”原则，扎实做好信贷规模配置。优先满足总、省行核心客户信贷需求，鼓励资本占用低、贷款需求旺盛、定价水平高的实体项目早投放、早收益。至7月末，全行贸易融资、个人住房、抵质押等资本节约型贷款增速分别高于全部贷款21.0、14.5和6.4个百分点，三类贷款占全部贷款的比例分别比年初提高1.1、2.1和1.9个百分点。

　　把握好信贷投放节奏和调度，打好主动牌。主动研判客户用信需求，根据贷款到期情况合理摆布投放节奏，做到既有项目储备，又有压降空间，确保了新增投放和到期存量的有效衔接，提高了信贷规模使用效率。前7个月，上旬、中旬贷款平均投放进度分别为86.15%、95.39%。今年以来，信贷存量结构持续优化，增量规模利用效率持续提高。

　　优化再造信贷流程

　　抢抓服务“转调”先机

　　先进制造业和山东传统优势产业是山东经济转型升级的突破口。农行山东省分行积极实施信贷业务流程优化再造，提高服务实体经济的效率。对重点客户和急办业务建立“绿色通道”，实行前后台事前会商、平行作业和业务优先办结制度，从业务提报质量和各环节办理时限要求入手，在行业政策、客户准入条件、信贷产品等方面，成立小企业专营机构，配备了专职的小企业客户经理和信贷审查、审批人员，小企业信贷业务实行一站式服务模式。对符合一定条件的个人一手住房贷款，实行审查审批“双岗合一”运作模式，大大提升了个贷业务的办理效率。

　　坚持“绿色信贷”导向，出台“绿色信贷”支持政策，明确信贷策略、产品创新、补偿机制等涵盖信贷经营管理全流程的管理要求，构建了适合山东省特点的绿色、循环、低碳经济支持平台，至6月末，支持绿色信贷贷款余额已达48.3亿元；对“两高一剩”行业实行行业授信管理和客户名单制管理，强化总量控制，“两高一剩”行业贷款增速不断下降，今年上半年实现负增长，较年初下降33.9亿元。

　　新市场、新服务，在新的市场版图上，农行山东省分行抓住机遇，乘势而上，既抓“大”，也不放“小”。实施零售业务优先发展战略，在信贷政策上予以倾斜，信贷规模优先满足居民家庭首次购买自住普通商品房的贷款需求，加大改善型二套房贷款和中低收入客户安居、教育等信贷需求，至6月末，全行个人贷款和小微企业贷款增速分别达到13%，高于全部贷款增速5.9个百分点。

　　深化三农事业部改革

　　激活服务“转调”内动力

　　农民占人口的大多数是中国的基本国情，农业是安天下、稳民心的战略产业，“三农”问题始终与经济“转调”休戚相关。作为首批8家试点分行之一，农行山东省分行率先实施三农金融事业部改革，不断完善事业部组织架构，成立专门的机构、专业的团队服务县域经济发展；建立了“三级督导、一级经营”的管理体系，将86家县域支行整体纳入三农事业部管理，实施“六个单独”运行管理机制，单独配置“三农”业务信贷规模，近年来“三农”贷款增幅持续高于全行3个百分点，实现了涉农贷款“两个不低于”目标。省分行、市分行分别设立三农金融事业分部，并在省行设置三农信贷管理与风险监控中心、三农考核评价中心、三农会计核算中心、三农人力资源管理等四个中心，为“三农”业务经营提供保障、支持和服务。各级事业部专业岗位人员达到13974人，占全部员工的51.4%，事业分部管理体系渐趋完善，运行合力得到了有效发挥。

　　作为一家国有控股大型商业银行，农行山东省分行注重发挥城乡一体化经营优势，优化事业部体制机制管理，将经营规模较大的县域网点升格为二级支行，在14家县域支行增设了国际业务等营销部门，提升县域经营机构的管理层级，加大对县域支行人力资源倾斜力度，2013年向县域补充校园招聘大学生占全行的67.3%；启动了送三农产品下基层“525”巡回宣讲工程，提高基层支行员工队伍整体素质，激活了机构、人员服务“转调”的内动力。

　　优化“三农”重点业务“优先审批、平行作业、限时办结”的信贷流程，对符合规定条件的县域大型优质法人客户，适当扩大基层支行信贷业务审批权限。信贷资金持续向“三农”业务注入“活水”。至7月末，全行“三农”存款余额达到3252.8亿元，较年初增加191.1亿元；“三农”贷款余额2169.5亿元，较年初增加166.1亿元，涉农贷款余额2140.8亿元，较年初增加154.2亿元，同比多增25亿元，增速7.76%。

　　围绕“四化同步”战略

　　凝聚服务“转调”合力

　　城镇化既是经济发展成果的反映，也是经济发展向更高水平转调的重要拉动力。农行山东省分行积极探索新型城镇化建设服务模式，推动城乡一体化建设，围绕省政府提出的新型城镇化建设要求，积极跟进“蓝黄”两区、省会城市群经济圈等发展规划，围绕规划建设的8个大城市、22个中等城市、90个示范镇，全面开展城镇化业务调研，重点支持农村基础设施与新型农村社区建设、小城镇综合改造项目。2008年以来累计发放城镇化贷款(不含房地产开发)318亿元，覆盖全省36个县(市)，县域城镇化建设贷款(不含房地产开发)余额81.9亿元，重点支持城镇水、电、路、气、暖等基础设施建设以及农村教育、医疗卫生、旅游等领域发展。创新收费权、采砂权等权益担保方式，加大对农田水利、灌区改造支持力度，向青州、临朐水利治理项目投放资金2.9亿元。加大对县域商贸、农产品物流、休闲旅游等公共服务和民生事业的支持力度，至6月末，全行县域商业流通贷款余额98亿元，较年初增加24亿元，增幅32.4%。

　　为提升农村地区支付结算电子化水平，该行以“普惠制”农村基础金融服务为着力点，在农村推广了金穗惠农卡，在“惠农一卡通+三农金融服务站”、“乡镇网点+便民超市和惠农卡合作商户”、“惠农自助银行”等多种服务模式基础上，依托转账电话、POS、自助终端等电子机具，推广金穗“惠农通”工程，推进农村现代支付结算体系建设。至6月末，全行“惠农通”服务点总量达到19557个，较年初增加656个，电子机具行政村覆盖率63%，布放转账电话、POS等电子机具21万部。累计发放惠农卡772.5万张，代理新农保、新农合项目114个，让千家万户的农民“足不出村”就能享受到汇兑、小额存取款、新农保代收代付等现代金融服务，解决农村金融支付结算难题，打造城乡统筹金融服务新桥梁。

　　当前，县域“四化同步”，现代农业蓬勃发展，涌现出了大批新型农业经营主体。全省现有规模以上农业产业化龙头企业超过9000家，农民专业合作社8.4万个，耕种300亩以上、享受补贴的种养专业大户842个，登记注册的家庭农场超过1500户。该行创新支持新型农业经营主体发展，重点推广农机具、农副产品、林权等特色抵质押方式，合理确定抵押率，总结推广潍坊“一权一棚”、淄博“黑牛”等抵押贷款试点经验，有效拓宽农村抵押担保物的范围。至6月末，全行支持专业大户、家庭农场的农村生产经营贷款户数、余额分别达到3.99万户、29.7亿元，较年初分别增加0.65万户、5.33亿元，余额占全部农户贷款的22%。

　　加大对战略性新兴产业、现代服务业、产业升级和产业转移中的成长型小微企业支持力度，与25个县域优势产业集群、48个省级以上工业园区建立业务合作关系，大力推广“简式贷”等品牌产品，将县域中小企业动产质押等三农特色产品纳入十大战略产品推广计划，县域小微企业贷款余额95.4亿元，较年初增加11.6亿元，增幅达到13.8%，高于全行贷款平均水平6.7个百分点。

　　强化金融产品和模式创新

　　释放“转调”服务活力

　　针对“三农”领域融资难点、热点，农行山东省分行打造多门类、广覆盖的“三农”特色产品体系。设立专业化“三农”产品研发基地，累计推出县域中小企业动产质押、应收账款质押、渔船抵押、海域使用权抵押、动物活体抵押贷款等“三农”特色产品15个，探索创新农村土地承包经营权等特色担保方式，林权抵押贷款获得突破，累计发放1200万元；农产品订单融资产品引入贸易信用保险来替代传统的贷款担保，探索了“信贷+保险”的龙头产业融资新模式、福田雷沃“农机机械供应链金融服务方案”。

　　山东是农机使用大省，更是农机制造大省，农机产量占全国的77.8%。涌现出了福田雷沃、时风、五征等十几家国内外知名农机生产企业。基于山东农机行业的区位优势，农行山东省分行结合本区域农机客户行业特点及“公司+经销商(分销商)+农户”销售模式，研发了农业机械制造业“供应链”综合服务方案。设计农业机械制造业“供应链”综合服务方案，旨在对供应链条中的“供、产、销、用户”等环节，提供存款、融资、现金管理、结算、理财、投行、个人7大产品组合服务方案；并专项研发了“机械设备经营性融资租赁专项贷款”、“商贷通”、“工程机械按揭贷款”等信用产品。

　　据介绍，该产品创新亮点一由做单一客户向使用组合产品做供应链转变；亮点二对于上游优质供应商，由福田雷沃成立的担保公司提供保证担保，对下游经销商、终端用户，尝试沿用核心企业信用等级并占用核心企业授信，解决中小企业融资及担保难题，带动整个农业机械产业链条的规模化发展和结构优化升级。

　　利率市场化、金融脱媒化是金融改革的趋势，通过探索发行涉农产业基金、中小企业集合票据、区域集优债等来支持农业科技园区、现代农业示范园区及产业龙头企业集群发展，扩展企业融资渠道，是对县域“三农”和实体经济的有力支撑。自2009年以来，累计为县域企业发放短期融资券和中期票据132亿元，寿光“三农”集合票据成功发行成为国内金融系统涉农第一单。

　　所谓的短期融资券是指企业在银行间债券市场发行(即由国内各家银行购买不向社会发行)和交易并约定在一年期限内还本付息的有价证券。2010年9月，西王集团在银行间市场交易商协会首次成功注册10亿元短期融资券，有效期两年，并分别于2010年9月20日发行6亿元，2010年12月20日发行4亿元，2012年2月22日发行10亿元。通过滚动发行的方式，西王集团在两年的注册有效期内通过发行短期融资券累计募集资金20亿元。本次短期融资券的成功发行是全省农业产业化领域的首笔业务。2013年3月，西王集团再次成功注册短期融资券23亿元，并分别于2013年3月(13亿)、4月(10亿)顺利发行。截至目前，由农行担任主承销商的西王集团短期融资券累计发行额度达33亿元，平均融资利率为5.1%，低于银行贷款融资成本2个百分点，为企业节约财务费用8000余万元。

　　不止工业领域，在创新驱动下，农行山东省分行成功牵头营销泉林纸业79亿元银团贷款，成为全国农行系统“三农”条线最大金额银团贷款。

　　据了解，银团贷款业务是指获准设立并经营贷款业务的两家或两家以上银行或非银行金融机构，基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定的时间和比例，向借款人提供本外币贷款或其他授信业务。银团贷款对于支持企业做大做强、支持大型项目建设进而逆周期支持经济增长具有特别重要的意义。农行山东省分行积极贯彻落实中央一号文件精神，加强对农作物秸秆综合利用的支持力度，成功牵头营销泉林纸业年处理150万吨秸秆综合利用项目79亿元银团贷款。该银团贷款牵头包销业务于2013年2月1日获得总行批复，是“三农”条线牵头组织的最大一笔银团贷款，同时，该项目还实现了经济和社会效益的双丰收，农民每年秸秆增收9亿元，一年可少砍伐4.2万亩天然林或12万亩人工林。多年来该行全面服务泉林纸业集团，在积极提供传统信贷业务的同时，努力拓宽合作领域，通过内保外贷、理财融资等多种产品为企业提供资金支持，帮助企业实现跨越式发展。截至2012年末，企业总资产已达到120亿元。至6月末，全行龙头企业贷款余额352.3亿元，省级以上龙头企业服务覆盖面、授信覆盖面分别达到86.6%、49.4%，带动全省与周边1370万户农民增收致富。

　　推进农业产业链发展和模式复制符合现代农业发展特点和金融需求，该行逐步探索了“农行+龙头企业+农户”的“六和模式”、“农行+龙头企业+专业合作社+农户”的“泉林模式”、“农行+农产品流通市场+商户+上下游客户”的“寿光模式”、“农行+政府+特色产业+上下游企业、农户”的“黑牛产业模式”等覆盖生产、加工、流通、销售环节的农业全产业链特色服务模式，整合了资金流、信息流、物流，对服务现代农业发展具有良好的示范带动作用。目前，通过农业产业链建立增信机制已带动营销产业链农户贷款7.9亿元，对农产品市场场内业主累计投放POS、转账电话等机具4600台。

　　据介绍，“六和模式”就是对龙头企业整个链条制定服务方案，核定企业自身授信总额和对产业链条担保总额，在做大做强母体龙头企业的同时，延伸服务龙头企业宽度，重点为链条上游的农户提供金融服务。向六和集团下辖担保公司核定7亿元可担保额度，由其对六和集团产业链上的农民贷款提供担保。与六和集团合作三年来，未发生一笔不良。目前，全行已对56个龙头企业产业链上的2100家农户累计投放贷款5.2亿元。“三农”金融产品创新，提高“三农”金融服务水平，助推了县域“三农”和实体经济结构调整、转型发展。

　　农行山东省分行在增创山东经济发展新优势的道路上，把金融服务从“补链”、“增链”，延伸到整个产业链；助推农业龙头企业实现了“跟跑”到“领跑”的转变；流通市场从“赶集”到“造市”的转变；工业项目从“优势”到”优质”的转变，自己也荣获“全国金融五一劳动奖状”、“三农金融事业部改革示范行”、“2012年度中国服务县域经济十佳银行”等荣誉称号。