“产业链金融”盘活三农发展整盘棋

　　农业兴则百业兴，农民富则国家富。作为金融服务“三农”的主力军，农行山东省分行坚持“面向三农，服务城乡”的方向和使命，在促进农村发展、助力农民致富方面取得了不凡成就。近年来，农行山东省分行把支持现代农业发展作为重要的战略任务，不断创新金融产品，持续加大支持力度，在“农业产业链金融”服务的帮扶下，很多农民已然成为当地建设新农村的生力军。近日，记者来到潍坊、淄博、滨州等地就此进行了专题采访。

　　扶植农业龙头企业董事长的几个“没想到”

　　董玉坤是山东阳春天润牧业有限公司的董事长，他的公司成立于2005年，短短几年，已发展成省级重点扶植的农业龙头企业。他们公司的名牌产品是阳春羊奶，好的产品要求好的奶源，虽然加强了对下游农户的筛选，但是当企业发展初具规模的时候，奶源不能够满足企业正常生产和销售的需要，而下游农户因为资金问题无法扩大养殖规模，董玉坤觉察到企业发展遇到了瓶颈。

　　首先让董玉坤没想到的是农行的行动快。在企业与潍坊农行的工作人员接触之后，农行迅速反应，把国家的惠农政策迅速转换成实际工作行动，每年都给公司一定的授信额度，仅2013年，潍坊农行就为山东阳春天润牧业授信2000万元用于企业发展。其次让董玉坤没想到的是农行放贷方式的巧妙。养殖户贷款难就难在缺少抵押物，还款风险较大。农行潍坊分行巧妙地通过企业担保的方式为养殖户贷款，董玉坤称这种结合企业、银行、养殖户的模式为“阳春模式”。

　　我们跟随董玉坤来到养殖户家中，潍坊市高新区清池街道办闫家张营村的李素娥今年58岁，从08年开始养羊。有一年疫苗打过之后，羊圈里126只羊死掉了98只。李素娥的老伴身患癌症，家庭本就拮据，疫苗事件无疑是雪上加霜。资金匮乏使得李素娥的养殖无法进行下去。农行潍坊分行的工作人员了解到这一情况，让牧业公司为养殖户担保，既为养殖户提供了急需的资金，又规避了风险。今年，李素娥从农行贷到了30万元，她用这些钱购买了更多的奶羊，加固了羊棚，升级了饲料，还打了一口井。勤劳的李素娥说，阳春牧业为她提供了担保，农行为她提供了贷款，她心里很感激，更要把羊养好，这些钱2年还清对她来说压力不大。董玉坤考虑的更加长远，在养殖户收入增加的前提下，羊奶、羊肉、羊皮等构建了一条养殖产业链，不断夯实着企业的品牌，他告诉记者，公司已经在为上市做准备。

　　据农行潍坊分行副行长贺祥君介绍，在潍坊有像阳春这种省级农业龙头企业88家，其中农行介入业务的就有82家，贷款总额达49个亿。类似“阳春模式”的企业为农户担保的方式中，农行潍坊分行为1800多农户提供贷款达5个亿。

　　“一权一棚”抵押贷开创农行系统先河

　　寿光，被称为“中国蔬菜之乡”。种植大棚蔬菜早已是当地的支柱产业之一。农行扎根当地，服务三农，当地设有25个网点。据农行寿光支行王会堂行长介绍，截至今年6月份，农行寿光支行在当地国有行业务份额中，存款比例达42.7%，存贷总量占市场的30%。这家支行在业务创新方面，曾推出了“渔船抵押贷款”“新居贷”“一权一棚抵押贷”等产品，2011年，农行寿光支行在全国农行系统中率先推出“一权一棚”大棚抵押贷款，2013年1月，王会堂行长凭借“一权一棚”大棚抵押贷款产品，获得中央电视台“2012年度CCTV三农人物创新奖”。“一权一棚”抵押贷是如何而来的呢？它在农民的生产生活中扮演着什么样的角色呢？9月4日我们来到了寿光纪台乡前曹村张荣春家的大棚。这是一个占地3亩的蔬菜大棚，大棚里的茄子已经开花，再过1个月的时间，新茄子就能上市了。张荣春告诉记者，前曹村有110户村民种植大棚，有蔬菜棚300多个。大棚资产是村民们最重要的资产，“一权一棚”抵押贷款改变了农户贷款多户联保的单一担保形式，提高了单户农民的贷款额度。办理起来也很方便，只需要提供大棚资料，确认农户对土地的承包经营权，村委开证明，经寿光市农村经济管理局盖章后，农行的工作人员上门服务，入户办理，仅用了4天时间，张荣春从农行贷到了15万元。这些资金在升级大棚结构、购买种子、化肥等方面，起到了重要作用。张荣春告诉记者，一个蔬菜大棚一年的毛收入在12-15万左右，扣除了各种成本，纯收入在4-5万左右。

　　王会堂行长介绍，当初在做“一权一棚”这个抵押贷产品的时候，农行多次考察、研究、论证，提前预设了很多流程，打破了租赁土地仅有经营权这个禁区，从行业和产业两个方面做了完美的结合。农行的创新产品也得到了当地政府的大力支持，寿光农村经济管理局综合科的王蕾介绍，以前科里没有这项给农民“确权”的工作，但是当地农民最大的问题就是资金问题，因此科里专门抽调了工作人员负责农户经营权的确权，农民的干劲更足了。

　　据了解，目前农行寿光支行已受理“一权一棚”抵押贷款435笔，金额达8600万元。寿光支行个贷经营中心的客户经理王效祥介绍，村民的还款情况也较为正常，按月还息，一年一还本金，或者根据蔬菜上市后的周期进行还款，便于农户资金周转，一般农户3-4年就能把贷款全部还清，风险控制方面，不存在不良贷款。此外，贷款也带动了蔬菜种植的上下游产业发展。

　　服务抓大不放小　遍及整个产业链

　　扩大农业产业化龙头企业在县域经济发展中的带头作用，一直都是农行山东省分行服务“三农”的重要课题。产业链金融服务除了要对产业核心企业提供金融服务之外，还要顾及到产业上下游的中小企业。这一点，在农行淄博分行服务当地产业链经济中体现的尤为明显。

　　位于淄川经济开发区的山东七河生物科技股份有限公司是一家家族式蘑菇养殖企业，也是山东省农业产业化重点龙头企业。仅杏鲍菇一个品种，每天上市的数量就达18吨左右，产品销往青岛、潍坊的各大超市。每年到了集中采购原料时，资金就会有缺口。总经理苏建昌介绍，公司除了得到农行淄川支行每年的贴息服务之外，还有1000多万的授信额度。2012年，公司已经发展成为中型企业规模，农行为公司发展源源不断地输入“血液”，提供全方位的扶持政策。在养殖蘑菇的产业链中，也有一部分是合作社经营，很多有经营头脑的农民可以承包土地进行养殖，规模大小不等，这样，公司控制大户，大户控制小户。公司提供担保，大户小户均能解决融资难问题。苏氏父子甚至把蘑菇养殖厂开到了日本、韩国和美国。不仅为淄川当地的剩余劳动力提供了就业岗位，还吸引了一大批高科技人才走出国门。

　　农行淄川支行副行长陈峰介绍，农行一直非常重视农业产业龙头企业的扶持工作。在这家公司发展初期，碰到了融资的难题，流转的土地无法抵押，可用抵押的固定资产几乎没有，农行的工作人员想企业所想，急企业所急，最后用厂房中的钢结构做了抵押，为企业注入了600万的资金。目前，农村发展日新月异，农行在淄川有18个网点，每个网点几乎要负责500个农户的金融服务。

　　高青县的山东青河农业科技发展股份有限公司是一家集种鸭养殖、鸭苗孵化、加工屠宰、饲料生产、熟食加工为一体的省级重点龙头企业，此外，在羽绒产业、物流建设方面也有涉猎。农行高青支行的朱行长介绍说，高青是个农业大县，在以前养殖行业属于弱势行业。青河公司属于养殖业中的佼佼者，农行不仅对养殖企业本身进行资金支持，还对企业的上下游客户予以授信，从而对整个产业链进行服务。虽然农行对单个养殖户的贷款额度不大，但是示范作用很大，从而极大地督促了产业的发展。朱行长表示，优秀的民营企业整合了各种资源、人才，为当地的经济发展发挥了巨大的作用，农行非常愿意支持这样的企业，带动整个农村的发展。

　　实施产业龙头普查　探索新型服务模式

　　农行滨州分行是农行系统内实施三农金融事业部改革的试点行之一，在支持农业产业化的改革中，该行着力加大农业产业化龙头企业及其上下游客户的合作力度，扶持了一批以西王集团、渤海油脂、香驰粮油等为代表的全国知名农业产业化龙头企业。农行的服务从对全市近150家农业产业化龙头企业进行全面的普查开始，工作人员来到各家企业，重点了解了企业的生产经营、融资需求等情况，逐户确定了综合服务方案，明确了支持目标，实行政策倾斜。截止到6月末，农行滨州分行介入国家级农业产业化龙头企业4家、省级46家、市级81家，省级以上龙头企业覆盖率达到100%。上半年共发放龙头企业贷款19.7亿元，累计签发承兑9.5亿元，信用证4.92亿元；带动种植面积97.2万亩，带动农户15.3万人。

　　农行滨州分行还把农村支付服务环境建设作为服务“三农”的重要切入点，积极推进“惠农通”工程和“万村千乡市场工程”信息化建设，探索“惠农一卡通+三农金融服务站”、“乡镇网点＋便民超市和惠农卡合作商户”等多种服务模式，加快服务“三农”现代支付结算体系建设。

　　近年来，农行滨州分行将农业产业链农户贷款业务作为农户贷款经营转型的突破口和着力点，发挥农业与龙头企业合作密切、服务覆盖面广的优势，推动产业链综合金融营销取得较大进展，全力打造服务“三农”的新亮点。

　　小结　农行潍坊分行王永明副行长的一句话让人印象深刻，他说，面向“三农”，服务“三农”，是农行的历史使命和社会责任。农行人不仅这样说，更一直践行着大行的责任。为了让农民得到便利的服务，农行人把惠农通工程服务点建到了各个行政村；为了让农户能够顺利地贷到款，农行的工作人员脚步遍及田间地头；为了研究针对农村的贷款新产品，农行从上到下协调整合各种资源。农行人的努力换来了三农事业的飞速发展，换来了农民的喜笑颜开，一年年春华秋实，农行“产业链金融”为“三农”这事关国计民生的大局注入了源源不断的活力。