山东保险金改一年 郭树清：财政有限不可能包揽全部

　　黄河入海口，公路两旁有数百座抽油机，印着“胜利油田”字样冲渤海机械点头。当地有种讨吉利的说法：让其统一面朝大海方向不间断“磕头”，可祈雨顺无灾。

　　这块全国第二大石油工业基地的重视保障，当然不会停在“吉言”上。保险在山东这个金融相对短板的经济大省受到较多重视，保费排名常居全国第三。　　

　　2013年3月，郭树清赴任山东省省长。这位前证监会主席常在全省金融会议中让保险监管负责人最先发言，“银行、证券很熟了，保险却要多了解”。

　　郭树清的到任加快了保险业在山东创新展业的步伐。其签发的《关于加快全省金融改革发展的若干意见》(简称“金改22条”)中，涉及保险的改革任务就有16条，共计45项具体工作任务。

　　这位金融背景浓厚的省长，对当地保险的定位与保监会主席项俊波定调商业保险转型思路颇为契合。郭希望让财政也能发挥金融的杠杆作用，撬动实体企业和经济发展，而非直接给予某项补贴，“财政有限，不可能包揽全部”。山东保监局一位内部人士如此转述。

　　举个例子，最近山东省经信委(经济和信息化委员会)和省财政厅主动联系保监局，商讨是否可以将政府原来对“首台套”产品的直接奖金(补贴)转化成保费，替这些拥有自主知识产权的创新产品提供质量安全保险。希望既能促进自主产品的信誉度和销量，又能放大财政功效稳定市场。

　　而项俊波也在多个场合中阐述保险业在国家治理体系中的定位。他认为，转型突破口就在参与社会民生保障、政府职能转变、融入实体经济等领域，应该让保险独有的保障属性成为国家经济社会转型和治理的重要支柱。

　　这样一来，商业保险的发展之路也拓开了。同样的探索，还出现在菏泽的牡丹保险、东营的安全生产责任险、潍坊的订单农业贷款保证保险和济南的生猪价格指数保险等上。

　　但这些遍地开花的政、产、融合作，也给保险业不少挑战。“无数据积累、基层专业人才短缺、保险公司经营理念转变需要时间等，都是有好模式但承保能力有限的直接原因。虽然山东的各级政府确实给了不小支持。”上述人士评价道。

　　在山东保监局局长孙建宁看来，大而不强，是山东保险的现状。通过财政可以把保险深度推高但密度仍有不足，提高人均保障水平是下一步的重点。

　　通过这些试点，不断总结出公司内部治理、人才培育机制、风险控制水平、与政府和其他金融机构合作的互动上有待改进的问题。至少，山东用众多探索案例组成了一个可研读的保险转型样本。2013年，山东(不含青岛)全省75家省级保险公司和2家法人机构实现保费收入超过1100亿。

　　6月初，21世纪经济报道记者走访济南、东营、潍坊、菏泽等地，试图还原山东保险改革样本。

　　“两开两筹”的展业机遇

　　近期，保监会又批筹了两家总部设立在山东的财产险公司。加上2013年和2010年分别在济南成立的德华安顾寿险和泰山财险，总部在山东的保险公司已为“两开两筹”局面。

　　新批的一家是位于烟台的华海财产保险股份有限公司(筹)，注册资本8.5亿，股东由莱州诚源盐化有限公司、龙口嘉元东盛热电有限公司等10家民营企业组成。

　　另一家是中路交通财产保险股份有限公司(筹)，注资10亿，股东由青岛国信发展有限责任公司、青岛交运集团公司、青岛啤酒集团有限公司等8家运输业相关企业组成。

　　从股东结构看：地方性金融、民营资本、专业属性公司，都是金融改革鼓励的元素。“好拿牌照，但发挥特色职能短期内希望不大。另外，总部设在非一线城市，吸引人才也有一定局限性。”上述山东保监局人士说。

　　现有的专业性保险公司运营情况，印证了上述人士判断。2007年成立的长安责任保险公司，是国内第一家专业责任保险公司，但运营6年后的年报显示，2013年长安的责任险收入仅7126万，而车险保费收入18.99亿，两者在22亿总保费收入中占比分别为3.3%和86%。

　　当然，车险占产险收入超过七成比例是行业现象，政府主导提升农险、责任险等比例也成为产险调结构的重要助力。

　　牡丹是菏泽市重要经济产业，46万亩产量及加工品占全国出口总量的八成。“1吨牡丹籽可实现50万元经济价值。1斤顶级牡丹花茶叶市值可卖到2000元，且一株牡丹可活几十年。”6月7日，拥有5000亩牡丹资产的山东盛华农业公司董事长谭宝剑对21世纪经济报道记者说。

　　但牡丹的投资成本也很高，种植头三年没有产出，“且最怕遇洪涝”。谭宝剑们希望有保险来平衡风险，“最好能保住利润”。

　　4月底，盛华成为首单签约油用牡丹(非观赏类)种植保险的企业。由菏泽市政府支持50%保费补贴，泰山财险承保。该险种是以种植地块为标的，一年内因洪涝、台风等气候原因造成牡丹生长损失时，补偿种植户损失。泰山财险给出的保费标准是，株龄1-3年的幼苗保费24元/亩，保额600元；3-5年保费30元/亩，保额1000元。

　　出于风控考虑，这一保障对种植户来说并不解渴。谭对记者称，1亩地算上租金、幼苗、人工等1年的成本超过3000元，且3年才结籽、5年才稳定。“加上株龄1年以下，以及观赏性的牡丹不保，所以我5000亩地中只保了1650亩。”

　　对此，泰山财险一位高层对21世纪经济报道记者表示，在该险种上，目前公司已签6单，收入10万保费。不过，“风险都集中在菏泽市，一旦洪涝将全军覆没，加上难以利用再保分出风险，所以试点初期的保障确实有限。”

　　他认为，该险种的保障程度会随菏泽市整个牡丹产业链的逐步成熟而增加。“菏泽的牡丹加工产业尚处初期，保险的参与才刚开始，以后在风险定价上会更完善。”

　　对于中小险企的展业，上述人士认为深耕地方产业是个可行方案，“车险控制在六成比较健康，其他要靠农险、与城商行合作的信用保证保险等领域寻找机会。”

　　而实际上，地方的林业、渔业、石油系统等产业在商业保险尚未介入之时，已经形成了经营主体间相互保险的机制。这是保险发展的初级形态。“山东的渔业互保这两年也逐渐曝露一些风险，他们希望能引入成熟的商业保险模式，控制风险。”山东保监局人士认为这也是保险机构展业的机会之一。