山东商报：走近金融　“信贷工厂”

    2013年2月20日，农历癸巳年正月十一，初春的鲁西南大地，仍沉浸在农历新年的喜庆气氛中，位于聊城市经济开发区的神绘激光科技研发有限公司却早已开工。张洪军是技术控，也是神绘激光的总经理，他告诉记者，正月初八公司就开始生产订单了，大多是国外的订单。神绘激光主要生产激光、数控、包装设备，很多此类的公司经常会面临技术创新之后，没有资金不能生产的窘境，但是对张洪军而言，这些都不是问题，“因为有建行信贷工厂提供资金支持。”近日，记者走进建设银行位于聊城、菏泽两地的小企业经营中心，用独特的视角给读者还原一个真实、生动的“信贷工厂”。

    银行信贷支持　

    小企业发展加速器因为老总张洪军独到的技术天赋，始建于2003年的神绘激光设备科技研发有限公司发展一直顺风顺水，2009年，因为生产规模日渐扩大，神绘激光另辟新地盖新厂区，当时这家公司积累了一些资本，建厂房、办公楼时全部使用自有资金，一分钱都没贷。
　　不过也正是因为一直靠企业自身积累，六七年的时间没有实现跨越式的发展。2009年一次偶然的机会，张洪军认识了建行聊城东城支行的行长，回忆起当时银行主动提出让自己企业贷款时的情形，张洪军说自己很犹豫，“当时一提到银行贷款，我印象中就是手续繁琐，时间长。”
　　出乎张洪军意料的是，一周的时间建行350万的流动资金贷款就到位了。
　　这350万主要用来扩大生产规模。张洪军说，目前公司大部分产品是订单加工，但买方开始只交30%的订金，生产成本却需要60%。“以前是公司有多少钱，就做多少产品，现在有了流动资金，订单再多也敢做了。”现在神绘激光的大部分产品发往国外，在非洲一些国家都能看到神绘激光的身影。
　　银行信贷支持是小企业发展助推器的说法，在神绘激光身上体现的淋漓尽致。2009年10月，该公司资产3363万元，收入1671万元，利润130万元，2012年底，该公司资产达到9803万元，销售收入11264万元，利润711万元，实现了质的飞跃。
　　在聊城，受益于建行小企业信贷支持的并非神绘一家。与张洪军略带传统的观念不同，胡爱军是个观念超前的老板，步子迈的也要大一些，他经营的山东贞元汽车车轮有限公司，厂区就在神绘激光的隔壁，主导产品是各种规格型号的汽车车轮和轮毂、轮辐。
　　2009年，贞元汽车与政府签订征地协议，在聊城市开发区购置了新土地，2010年开始兴建新厂区，2011年胡爱军就从建行聊城市分行获得1600万元的小企业“成长之路”授信业务，流动资金贷款1100万元，国内保理业务500万元，用于企业扩大再生产。
　　2012年9月，贞元汽车创新生产工艺，新进了4条新产品生产线，这次胡爱军又从建行获得了3700万元的授信，“所谓的雪中送炭，也不过如此了。”提及建行对企业的支持，早已过不惑之年的胡爱军甚是感触。
　　毋庸置疑的是，建行的信贷支持，给该公司的发展提供了有力的资金保障，截止到2012年底，山东贞元汽车车轮有限公司企业总资产达到21489万元，销售收入达22800万元。

    兴建信贷工厂

    聊城建行打批量营销概念事实上，上述两家企业享受到的“成长之路”产品，只是建行信贷工厂流水线上众多产品中的一种。
　　在位于聊城市东昌西路的建行聊城分行，记者见识到了运作中的小企业经营中心，这里是践行信贷工厂模式的地方。
　　这是一支专门的团队，工作人员分工明确，从业务受理、评价授信、信贷审批、贷款发放到贷后管理等程序都实行工厂化的流水线作业。
　　“小企业融资需求的特点就是‘急、少、短’，这对银行的效率和处理能力提出了更高的要求，如果沿用原有的模式就不可能满足小企业的金融服务需求，信贷工厂模式的出现，能够大批量处理小企业的信贷业务，岗位之间流水线作业，5到7个工作日，贷款便可发放。”建行聊城分行小企业经营中心主任刘莹说道。“在选择客户时，我们注重实际的经营状况，支行的工作人员每个月都会到企业实地走访，对客户的情况了然于心。”刘莹表示，小企业经营中心的工作人员除了会关注企业第一还款来源，关注企业订单，还会留意企业的工人工资发放情况，关心企业的用电量、用水量，给企业把脉、相面。
　　中小企业差别很大，资金需求也大不相同，为此该行研发了供应贷、助保贷、善融贷、信用贷等产品，2012年开始，建行聊城分行开始提出批量化营销的概念，这些信贷工厂的产品无一不贯彻着批量化营销的理念。
　　以善融贷为例，刘莹告诉记者，这是建行2012年推出的一款新产品，重点服务对象是建行的存量优质结算客户，“这种产品不需要抵押物，以客户持续有效的结算量、日均金融资产为依据，采用预授信的方式，改变了以往依赖企业财务报表的分析方法，注重于对小微企业及企业主的履约能力、资信状况及资产情况的分析，重点把握企业经营行为与账户行为之间的关系。”

    信贷产品适销对路最关键　

    信用贷解微型企业燃眉之急一方面是小企业增长迅速，金融需求旺盛，另一方面是银行有大笔资金却发放不出去，解决这个问题就需要银行开发适销对路的产品。
　　聊城建行批量化营销的另一成功范例，是聊城香江光彩大市场的信用贷产品。
　　在聊城，几乎没人不知道香江市场，这里经营鞋帽、布匹、五金等商品，市场有7000多个商户，涉及13个行业协会，几乎都是做批发和零售生意的微型企业。
　　香江市场一期开始时，很多商户面临买房的问题，这些生意人原本的观念是有多少钱，买多大的房子，但对大部分人来说，靠自己能力买房简直是天方夜谭，商户与建行的第一次接触，就是按揭贷款，十年过去了，目前大部分商户的房屋贷款都还清了，房价也从当时的2000元/m2，飙升到了如今的10000元/m2。
　　市场商户第二次跟建行打交道，是扩大规模需要资金时，采取五户联保的形式，从银行获得信用贷款作为流动资金经营。
　　刘莹告诉记者，“信用贷”就是无需抵质押和担保，也不用评级授信，而是对企业主及企业还款能力、经营状况和账户行为等方面进行综合评价，据此为企业提供相应额度的贷款。信用贷是零售化的亮点，是对专业市场客户批量营销的典范之作，最高的时候，该市场有4000家商户都是建行的客户，贷款总额超过6亿元。以香江市场商户凤城物资有限公司总经理刘连峻的话来讲，“银行信贷支持给我带来的效益太可观了，规模几乎是翻了5倍。”
　　刘连峻以前在东昌府区经营五金、机电产品，只是租赁了几间小房子，采用前店后厂的模式，现在他从小店变成了企业，不少产品都卖到了国外。
　　2012年，聊城分行凭借香江大市场作为市场型客户为突破口，通过主推信用贷业务，大力发展小额信贷户，完成客户新增计划的336%。