力推消费金融转型升级 促进供给侧改革

　　一、消费金融背景和意义

　　（一）消费金融是经济转型的催化剂

　　中国处在经济结构调整的关键时期,投资和出口增速回落，消费对GDP增长贡献率超过50%，已成为推动经济发展的第一驱动力。消费金融的发展可以有力地拉动内需，改善居民消费结构，必将成为推动经济转型的催化剂。当前，以服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、品质消费和带有梯度追赶型特征的农村消费，正成为消费升级的新热点、新模式，为稳增长提供新供给和新动力，也亟需消费金融转型升级，适应变化。

　　（二）消费金融助推商业银行转型

　　面对经济“新常态”、金融脱媒、利率市场化冲击，商业银行亟需转变重资产、重资本的传统盈利模式，走“轻”型发展道路。消费金融的服务对象是个人，风险分散、抗周期能力强；单笔风险权重低，有助于银行的资本节约；客户尤其是年轻客群对线上消费和线上消费金融服务接受程度不断提升，易与方便快捷的互联网模式相结合。此外，银行具备低资金成本、大量的客户资源、丰富的授信风控技术和品牌优势。消费金融有助于商业银行业务转型，增加收入和盈利来源，符合商业银行现阶段转型升级的内在要求。

　　（三）消费金融市场前景广阔

　　11月11日，国务院常务会议提出要以改革创新破除制约消费扩大的体制机制障碍，优化消费环境，加大财税、金融等政策支持，发展消费信贷，将消费金融公司试点推广至全国，有利于传统消费提质升级，新兴消费蓬勃发展。11月23日，国务院发布了《关于积极发挥新消费引领作用 加快培育形成新供给新动力的指导意见》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》明确提出了“完善金融服务体系，鼓励金融产品创新，促进金融服务与消费升级、产业升级融合创新”的方针及相关政策措施。消费金融为增加新消费、新供给、新动力提供金融新支持，是新常态下促进经济结构性改革和打造中国经济升级版的客观要求和重要职责。此外，居民消费能力显著提高，理性、保守的消费观念转变成超前、信用的消费观念，大数据、云计算、移动互联技术快速发展，为消费金融提供了无限可能。截至2014年底，我国整体信贷余额85万亿，个人消费信贷余额15.4万亿元，在信贷结构中占比仅为18.1%，而在美国，消费信贷占比超过60%，差距悬殊，相比中国庞大的人口基数和经济体量，消费信贷还有很大市场空间。预计未来几年消费金融将保持20%左右的复合增长率。

　　二、邮储银行消费金融实践

　　服务社区是中国邮政储蓄银行（以下简称：邮储银行）的一项重要战略。邮储银行自成立以来，重视消费金融领域的布局和发展，依托覆盖城乡的网络优势，坚持走“普之城乡，惠之于民”的道路。自2008年开办消费信贷业务以来，邮储银行坚持以市场为导向，以发展为要务，以创新为主线，以业务流程再造为抓手，加快创新步伐，加强风险管理，提升服务水平，加大队伍建设，推进消费信贷向消费金融升级。

　　（一）提供专业化消费金融服务

　　自2008年开办消费信贷业务以来，邮储银行逐步形成以“房贷”、“额度贷”、“车贷”为核心，以创新合作类贷款为特色的消费信贷产品体系，并于2013年3月成立消费信贷部，专注对消费金融的研究和发展。截至目前，邮储银行已为超过300万城乡客户提供了专业化的消费金融服务，笔均贷款 27万元，重点满足居民刚性住房需求，支撑保障性住房需求，积极践行普惠金融；服务领域从住房、汽车向旅游、教育、文化、信息消费延伸；推进线上线下全渠道建设，推出网贷、卡贷业务，优化业务流程，提升客户体验；践行绿色信贷，在江西、安徽、四川、浙江等多地探索投放环保消费贷款，以产品和服务创新助推消费升级和供给侧改革。截至9月底，邮储银行消费贷款净增1700多亿元，贷款余额近7000亿元，近三年复合增长率近100%，远高于银行业平均水平；不良率0.22%，远低于银行业平均水平。

　　（二）重视农村市场

　　农村人口众多，资金需求旺盛；农村地区的消费需求增速明显快于城市；互联网普及率快速提升，网民数量近2亿，农村市场将成为下一个风口，市场空间广阔。2015年前三季度，邮储银行依托网点优势，向农村地区投放消费贷款占比近40%，较去年同期增加10个百分点，增速是城市的1.3倍，农村地区的消费金融规模已达到全行的35%。

　　（三）成立消费金融公司

　　2015年11月20日，由邮储银行发起成立的中邮消费金融公司在广州正式揭牌成立，这是邮储银行大力发展消费金融的重要战略举措。公司将主要挖掘年轻人的消费潜力，坚持“城市县域”、“线上线下”两点，特别是消费产业向三四线城市等区域的下沉，为商业银行无法惠及的客户提供新的可供选择的金融服务。

　　（四）构建立体化服务体系

　　邮储银行与中邮消费金融公司将在消费信贷领域实现差异化经营和错位发展。邮储银行消费信贷部主要业务为房贷、车贷和优质客户消费贷款，依托信贷工厂建设，利用大数据、云计算、移动互联等新技术，优化业务流程、大幅度提升客户体验，拓展服务领域和服务群体；中邮消费金融公司主要面向风险高于优质客户的客群，提供小额、无抵押、利率较高的贷款服务。邮储银行将与中邮消费金融公司遵循风险隔离、错位经营、协同发展的原则，构建覆盖优质客群到长尾客群，横跨住房、汽车、各类消费需求的消费金融立体服务体系，以客户需求驱动服务分工与协助，满足各层次客户多样化、个性化需求。

　　三、转型升级，应对挑战

　　各路资本纷至沓来，消费金融蓝海掘金战已经打响。但消费金融面临社会征信体系不完善，残酷的跨界竞争，小额、快捷、体验需求对风险管理和成本控制带来挑战等问题。为了更好践行普惠金融，释放消费潜力，助推供给侧改革，满足消费者对金融服务更便捷、更多样的诉求，邮储银行将着力推动消费金融转型升级。

　　（一）搭建消费金融数据平台

　　实现后台数据整合，汇总客户资产、负债和支付信息，引入外部机构数据，完善客户画像。基于数据平台开展精准营销、交叉营销，为客户提供“主动”服务，为不同价值客户提供分层服务，提升数据化营销、风控和差异化服务能力。

　　（二）升级消费金融运营体系

　　一是建立产品管理平台，丰富产品体系，实现产品模块化、组件化、快速开发，研发针对新兴领域、细分客群、长尾客群的专属产品，重点发展网贷产品；二是完善“信贷工厂”业务模式，实现流程化、集约化、智能化作业，提升效率、降低成本，改进服务体验；三是提升信贷生命周期服务和风控能力，建设反欺诈、申请、行为及催收模型和策略体系，有效防范信用风险和操作风险，提升围绕客户全生命周期的自动化风控能力。

　　（三）整合消费金融服务渠道

　　积极拥抱“互联网+”，借助网上银行、手机银行、微信银行、互联网专属产品APP，结合覆盖广袤城乡的渠道优势，为客户提供线下网点数量最多、线上功能丰富、多渠道产品和服务风格一致、用户体验良好的立体化服务渠道体系。

　　（四）推进消费金融跨界合作

　　银行与其他消费金融产业主体不只是竞争关系，更有合作关系。邮储银行将本着开放共赢的原则，与其他消费金融产业实现数据、资金、渠道、技术、场景等优势互补，共同为客户提供更优质的消费金融服务。

　　消费金融正迎来全面发展的历史时机。邮储银行将抓住机遇，迎接挑战，以产品和服务模式、业务渠道、作业流程、风险控制的全方位升级实现发展质量的不断提升，利用4万多个网点和近5亿客户的深层覆盖，努力将自身打造成为兼具软硬实力，有核心竞争力的消费金融服务主体，推出贴近人民需求的多样化产品，助力供给侧改革。