邮储银行：“贷动”小微企业“中国梦”

　　遍布城乡的小微企业和个体工商户构成了超过90%的国内经营实体，吸收了超过80%的城乡就业人口，创造了超过70%的企业创新，贡献了60%的国内生产总值和超过50%的纳税总额。作为创业创新的主力军、容纳社会就业的蓄水池、实体经济的“毛细血管”，小微企业负载起的是一个又一个鲜活生动的“中国梦”。

　　作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，中国邮政储蓄银行（以下简称：邮储银行）始终致力于为小微企业提供贴心、专业的金融服务工作，把呵护小微企业的“中国梦”作为履行企业社会责任的内在要求，为小微企业创业创新提供雨露甘霖。

　　特别是今年以来，国家高度重视“大众创业、万众创新”，邮储银行积极把握创新创业主体向小微企业快速切换的市场变化，持续加大金融对小微群体的支持力度。通过推动产品模式创新、探索互联网服务技术、坚持“阳光信贷”等，让小微企业“贷得到”、“贷得快”、“贷得低”；通过强化特色支行建设、完善科技金融体系、编制小微指数、打造创富平台等，让小微业务“推得开”、将小微企业“送一程”、让小微客户“看得准”、为创业梦想“扬风帆”。

　　截至2015年9月末，邮储银行小微企业贷款客户结余145万户，占全国同业小微企业贷款总户数的12%左右；小微企业贷款余额6415亿元，在全行贷款余额中占比约30%；当年累计发放小微企业贷款约5900亿元，比去年同期多增超过1500亿元，同比增长35%；小微企业贷款户均余额44万元，远低于同业平均水平。全行小微企业贷款笔均小、客户多、增速快、占比高，实现了稳健快速发展。

　　让小微企业“贷得到”，模式创新接地气

　　小微企业是国家“大众创业、万众创新”政策的主要践行者。由于小微企业普遍“缺信息”、“缺信用”，相当比例的小微企业仍难以获得融资支持。如何在解决小微企业“贷不到”问题的同时，降低商业银行风险系数，实现小微企业贷款业务的商业可持续发展。邮储银行结合自身优势特点和业务实践，给出了政银合作的解决模式。

　　安徽超清信息公司是合肥肥东县的国家级高新技术企业，主营业务为高清数字视频应用的开发、生产与销售，年销售产值近亿元。但由于工程垫资周期长、研发投入大，一直面临流动资金短缺问题。在传统小微信贷模式下，由于企业缺乏抵押物，很难获得银行信贷资金支持。随着邮储银行安徽分行“政银担”模式的稳步落地，困扰超清信息的融资难题迎刃而解。

　　安徽“政银担”模式，即在传统担保公司全额担保的业务模式上进行创新，由安徽省各地市担保公司、省担保集团、邮储银行、地市财政按照“4321”的比例，对小微企业贷款进行风险分担。作为安徽“政银担”新型合作模式首批试点银行之一，邮储银行已实现该项业务的“四个率先”，即率先取得“政银担”贷款业务批复，率先实现首笔贷款发放，贷款余额率先突破1亿元，率先在省内16个地市全覆盖。截至9月末，邮储银行安徽分行已为超过300户小微企业提供逾13亿元“政银担”融资支持。

　　今年9月，邮储银行在安徽合肥召开了“政银合作服务‘双创型’小微企业推动会”。据了解，邮储银行已在全行开展“走政府”活动，主动对接各级各类政府部门，全行政银意向合作项目超过5000个，政银意向合作金额突破1000亿元。邮储银行董事长李国华特别指出，邮储银行“既要不断完善自身的风险控制措施，练好内功；又要借助‘政银担’平台，唱响融资增信的大戏”。

　　让小微企业“贷得快”，线上融资提效率

　　除了“贷不到”外，“贷得慢”也是困扰小微企业的老大难问题。由于小微企业分布广、规模小、经营风险大，加之银企间的信息不对称，银行小微信贷往往需要进行繁琐耗时的线下调查、交叉验证。小微企业有时虽获得了银行贷款，却已错过了最佳用款时机。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，邮储银行通过积极布局线上金融业务，努力破题小微企业“贷得慢”难题。

　　来自上海的樊永祺，是邮储银行线上小微金融的受益者之一。说起邮储银行的电子保理业务，樊永琪头头是道，“点两次鼠标，2分钟实现放款，24小时都能发起贷款支用申请，需要就借，不用就还，融资模式方便快捷，非常适合我们这种‘短进短出’的供应商”。

　　据悉，电子保理是邮储银行与电商平台联手打造的O2O融资产品。这一模式让小微企业能够足不出户就享受到融资便利，真正满足了小微企业“速达”的融资诉求。

　　近期，邮储银行还推出了依托中国邮政集团旗下“邮乐网”电商平台的“商乐贷”产品。该产品通过构建依托邮乐网交易数据的信用模型，结合O2O作业模式，为符合条件的小微企业提供融资支持。这些电商小微企业只需在手机APP上简单操作，无需办理复杂手续，即可获得信贷资金。

　　让小微群体“贷得低”，阳光信贷树品牌

　　小微企业贷款是否真正能够为小微企业“贷”动大未来。不仅仅取决于小微群体是否能够“贷得到”、“贷得快”，还取决于为了获得贷款，企业需要投入多大的成本。

　　成立八年多来，邮储银行始终坚持“阳光信贷”的服务文化，除正常贷款利息外，不收取其他任何与融资无关的服务费用。邮储银行还在银监会“七不准”的基础上，进一步提出了信贷“八不准”的行为规范，要求信贷人员不准以权谋私、以职谋利，不准向客户提出工作以外的任何要求；不准索要和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物；不准故意推脱、拖延、拒绝客户的业务申请；不准私自对外泄露客户经营、贷款、账户等重要信息等等。

　　在邮储银行湛江分行，有一次，两名客户经理在一家水泥批发零售企业现场调查，准备回去时，企业主拿出了两箱当地特产，让他们一定要收下，邮储银行的客户经理婉拒了。意想不到的是，那位企业主又掏出了两份红包，说是当地人习惯，图的是顺利与吉祥，没有其他意思,邮储银行的客户经理们也笑着回绝了。

　　正是有了不拿客户一针一线的阳光信贷政策，邮储银行和小微企业的关系一直融洽和谐。

　　让小微业务“推得开”，创新模式拓渠道

　　在邮储银行内部，特色支行被称为服务小微企业、服务地域实体经济的“特种兵”和“先锋队”。所谓特色支行，就是围绕行业特色、地区差异、个性需求，为特定小微企业客户群体提供“私人定制”的专业服务。

　　“如果没有邮储银行最初的120万元，我们公司不可能取得现在的成绩”，台州黄岩瑞丽模塑有限公司负责人张卫丽是邮储银行特色支行建设工作的首批受益客户。

　　2012年，行业利润下降，张卫丽急需引入新设备进行升级改造，却因缺钱计划搁浅。此时，该行向张卫丽推荐了该行的特色业务。仅仅一星期，张卫丽就获得了首笔120万元贷款，这笔资金让其引进全自动化操作设备机械手，之后又新增5条生产线。经过近三年发展，瑞丽模塑已成为初具规模的国内汽车厂商配套企业。

　　台州块状经济特征明显，如天台的汽车座垫、仙居的工艺品、临海的休闲用品、黄岩的模具、温岭的水泵、三门的橡胶和阀门等都是非常具有代表性的区域经济板块，在国内和国际市场上，都具有很强的市场竞争力。接下来，他们还打算将温岭市支行打造成水泵与机电行业特色支行，将玉环县支行打造成阀门、家具行业特色支行。

　　为让特色支行真正服务地域特色产业，邮储银行按照“先行先试，特事特办”的原则，给予特色支行专项政策支持。通过建立特色行业目标客户数据库，实行名单制管理，深入了解客户融资需求，专项研发专属产品，切实推动由单一信贷业务模式向多条线联动综合金融服务业务模式的转变。小微客户在邮储银行小企业特色支行办理业务，最直观的感受就是流程更顺畅了，放款更便捷了。

　　将小微企业“送一程”，科技金融添柴火

　　今年以来，邮储银行借势国家“大众创业、万众创新”政策红利，秉承“全程参与、全力支持”的发展思路，全面布局科技金融。以契合科技型中小企业成长全程金融需求为主线，以整合全社会支持科技型中小企业发展的资源为支撑，不断丰富科技金融产品体系，逐步形成服务科技型中小企业全生命周期的产品序列，满足了不同成长阶段科技企业的差异化金融需求。

　　北京安期生技术有限公司是一家总部位于海淀区中关村高新技术科技园区内的高新技术企业，拥有包括“瞪羚企业”在内的多个荣誉头衔。从2008年起，邮储银行就开始全力支持安期生技术的发展。2014年，邮储银行北京分行又在原有信贷支持方案的基础上，为其匹配了500万元的“纯信用”高新技术支持贷款。在邮储银行多年的支持下，这家“双创”企业得到了迅速发展，销售收入从2008年的6800万元增至2013年的1.5亿元。业绩实现翻番，利润大幅增长。

　　与此同时，邮储银行还结合服务科技型中小企业的经验，以资本市场为依托，为新三板企业提供债权融资、股权融资、咨询顾问等系列金融服务。针对“挂牌前”中小企业，提供挂牌辅导、理财资金参投定增等投贷联动服务；针对“挂牌后”中小企业，提供股权质押、PE投联贷及财务顾问等融资融智服务，全方位支持广大中小企业在多层次资本市场中发展壮大。

　　让小微群体“看得准”，小微指数引风向

　　为使全社会更好的了解广大中小企业发展运行总体情况，并使中小企业也能够更好的了解宏观经济趋势，缓解小微企业“缺信息”“缺信用”问题，邮储银行研究编发了小微企业运行指数。

　　据悉，在指数编制过程中，邮储银行动员了4万个网点、3.5万名信贷经理参与指数数据采集；建成了覆盖全国近75%县域地区的小微企业样本库；搭建了“6+7+8”的指数指标结构；引入了智能化数据采集与分析技术；提高了指数体系的代表性、完备性、及时性和可靠性。

　　经过一年多的测试完善，邮储银行已于2015年5月联合《经济日报》发布了小微企业运行指数，从融资指数、成本指数、市场指数、采购指数、绩效指数、扩张指数、信心指数和风险指数等多个维度，对小微企业的运行和发展趋势进行展示。作为国内唯一按月度发布的小微企业指数，这一指数的发布有效填补了国内现行小微企业类指数发布的月度周期空白，有利于促进小微企业、银行、市场和政府之间的互动，为推动实体经济发展提供了有力支撑。

　　特别是，小微企业通过关注跟踪这一指数，可以对其所处行业、区域以及关键性经营指标的景气程度进行预判，通过看准未来，实现成长壮大。

　　为创业梦想“扬风帆”，创富大赛搭平台

　　对于小微企业来说，他们的“中国梦”需要的不仅仅是银行信贷的雨露甘霖，他们在梦想实现道路上，还需要志同道合的伙伴、专业高效的指导、创意无限的头脑风暴以及属于自己的财富品牌。邮储银行深谙“授人以鱼不如授人以渔，授人以渔不如放水养鱼”的道理，连续六年举办创富大赛活动，给怀揣“中国梦”的小微企业以唱得更响的广阔舞台。

　　陈肖肖是2014年邮储银行创富大赛初创组的总冠军。从英国硕士毕业后，陈肖肖一头扎进农村，期望将父亲在育种领域多年的研究成果产业化。利用新的育种技术，陈肖肖的辣椒改变了传统“朝天椒”的生长方向，能够让辣椒向下生长。“向下长，辣椒就能藏于叶下，解决一般簇生朝天椒因果实裸露，易被太阳灼伤的问题，打破了朝天椒产量普遍偏低的瓶颈”，陈肖肖介绍。

　　赛后，陈肖肖曾这样总结，“在这里我认识了许多和我一样充满梦想的年轻人。参赛过程中，创富导师也给我提了很多极具价值的建议，才让我的项目一步步更加完善，最终进入决赛。”

　　随着公司逐步成长，新的需求再次出现。邮储银行在前期为肖肖提供60万元育种基地建设贷款支持的基础上，再次为她量身定做了融资方案，为该公司提供了300万元资金支持。

　　陈肖肖只是邮储银行支持的创业、创新、创富大军中的一员。2010年至2015年，邮储银行连续6年在全国范围内举办创富大赛系列活动，坚持以“服务实体经济，助力小微企业”为宗旨，以小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款三种产品为依托，通过引入政府、专家、媒体多方参与，将融资和融智结合，为个人创业者和小微企业打造以“一个联盟、四大平台”为基础的创富综合服务平台。“一个联盟”，是建设以支持小微企业客户发展为目的、以提供综合性金融服务为支撑点的创富联盟。“四大平台”分别包括：资金支持平台、品牌传播平台、技术指导平台以及商业模式交流平台。

　　六年来，该项赛事吸引了数十万人咨询、报名，官方微博的粉丝数量超过30万。报名参赛项目几乎覆盖全部主流创业领域，既有来自城市的计算机、电信、绿色环保、文化教育项目，也有生态农业企业前来竞技，除了肖肖的“朝地椒”外，还培育出“贺根牛肉”、“免洗净菜”、“墙体绿化”等一大批有影响力的好企业，在社会上掀起了一波又一波的创富热潮。