邮储银行大力探索“三农”金融服务新道路

　　中国邮政储蓄银行（以下简称：邮储银行）成立以来，始终坚持服务“三农”的战略定位，认真执行国家关于“三农”工作的重大决策和战略部署，自觉承担“普之城乡、惠之于民”的社会责任，扎实推进“三农”金融服务各项工作，当好中国“三农”金融服务的生力军。

　　一、“三农”金融服务的主要成效

　　邮储银行坚持扎根农村、服务农业、贴近农民，与其他商业银行形成良好互补，在“三农”金融服务方面取得显著成效。截至2015年9月末，邮储银行涉农贷款余额超过7300亿元，较去年同期增速超过36%，实现涉农贷款增速高于全部贷款平均水平。其中，农户贷款占比达80%，远高于银行业平均水平。在人民银行2014年涉农信贷政策导向效果评估中，邮储银行优良率位列15家全国性银行业金融机构第一名。在银监会涉农贷款各项指标考核中，邮储银行均以优异成绩完成。

　　二、三农金融服务的主要特点

　　农业现代化是国家现代化的基础和支撑，也是当前“四化同步”发展战略中的短板。邮储银行始终将服务“三农”作为践行普惠金融的根本，走出了一条极具特色的“三农”金融服务道路。

　　一是覆盖范围广。邮储银行拥有4万多个网点，覆盖了全国98%的县域地区，其中70%以上的网点分布在县及县以下地区。在许多地区，邮储银行是客户获得正规金融服务的主要渠道。在一些边远贫困山区，邮储银行甚至是面向当地农民、牧民唯一的金融服务机构，有效发挥着延伸城乡金融服务“最后一公里”的作用。邮储银行在所有县和发达乡镇均建有专门机构或专业团队，全行从事“三农”、“小微”和社区信贷服务员工近5万人。

　　二是投入力度大。截至9月末，邮储银行涉农贷款余额超过7300亿元，在全部贷款中的占比超过30%，高于银行业平均水平。与此同时，涉农贷款不良率低于行业平均水平，做到了健康、稳健、可持续发展。

　　三是服务针对性强。邮储银行积极顺应农业发展趋势，一方面努力服务最基层农户，累计发放小额贷款近1.1万亿元，笔均金额仅6万余元，有效解决了890多万农户的经营资金短缺困难，真正践行了普惠金融理念。另一方面，邮储银行主动研究现代农业，加大对专业大户、家庭农场、农民专业合作社、龙头企业等新型农业经营主体的金融服务，今年1-9月已累计投放近157亿元。此外，邮储银行还对农村弱势群体、创业青年、贫困地区农民等特殊群体开发了针对性的金融产品和服务。

　　四是创新程度高。邮储银行已形成了农户贷款、涉农商户贷款、新型农业经营主体贷款、县域涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款等五条产品线，100多项“三农”金融产品。推出“一县一业、一行一品”的区域创新，支持区域特色农业，形成了乳业、牛羊育肥、水产养殖、设施农业种植、农产品收购、加工、流通等多个特色农业支持项目。针对农村客户分散，开发了移动智能终端金融服务模式，提升服务效率。

　　三、三农金融服务的主要做法

　　近年来，邮储银行积极探索服务“三农”新机制、新模式、新技术，加大创新力度，持续提高“三农”服务水平。在服务“三农”过程中，邮储银行逐渐形成了独具特色的做法。

　　第一，建设五大合作营销平台，降低服务成本。邮储银行通过搭建银政、银企、银协、银担、银保五大平台，与农业部、共青团、扶贫办、中国科协等机构，以及新希望、温氏集团等企业开展了战略合作。通过借力平台，邮储银行由单一零散营销实现批量客户开发，有效降低了作业成本，同时客户还能获得政策和科技等支持。例如，去年10月江西省政府和邮储分行推出的“财政惠农信贷通”产品，由江西各级地方政府按比例筹集风险补偿资金，邮储银行按照保证金8倍放大贷款规模，为新型农业经营主体提供最大金额300万元的贷款，不需要其他抵押担保，截至9月末，已累计发放新型农业经营主体贷款近18亿元，支持新型农业经营主体超过4000户。

　　第二，探索合作新模式，支持农村青年创业创新。邮储银行加强与群团组织合作，探索联合群团组织共同做好支农工作。例如，邮储银行与共青团中央合作，全力支持“大众创业、万众创新”，双方联合举办“中国农村青年创业创新创富大赛”，为农村青年提供“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推广”于一体的综合平台。又如，邮储银行与中国科学技术协会合作，加强对12万个基层农村技术协会会员的融资支持。

　　第三，突出支农工作重点，加大现代农业服务力度、精准扶贫力度。邮储银行围绕农业部评定的283个国家现代农业示范区，建立现代农业示范区支行553家，精准服务现代农业。截至9月末，现代农业示范区支行小额贷款余额近430亿元，其中，新型农业经营主体贷款余额超过61亿元。同时邮储银行还针对新型职业农民，开发专属产品“智农贷”。邮储银行主动为建档立卡贫困户提供“免担保免抵押、优惠利率、财政贴息”的扶贫小额贷款，满足贫困地区农户、新型农业经营主体及农村小微企业、致富带头人等群体的资金需求，扶助贫困地区减贫脱贫。截至9月末，邮储银行本年在国务院扶贫办重点支持的贫困地区已累计发放个人贷款近60万笔、金额达865亿元，笔均金额约14万元；累计发放小额贷款超过38万笔、金额330多亿元，笔均金额仅8万多元。

　　第四，加强担保方式创新，健全“三农”产品体系。针对农村普遍缺乏有效抵质押物，邮储银行积极创新担保方式，通过将大型农机具、大额农业订单、涉农直补资金、林权、土地承包经营权、农民财产住房权、设施大棚、水域滩涂使用权等纳入抵质押物范围，推出了针对不同农业主体的新产品。截至9月末，邮储银行共有21家分行开办了林权抵押贷款，累计放款超过13亿元；土地承包经营权贷款已在广西、黑龙江、湖南、吉林等15家分行开展试点，累计放款18亿元；农房抵押贷款业务也已实现突破。

　　第五，积极运用新技术，创新服务方式。邮储银行在福建、北京、青海等地开展移动智能终端金融服务试点。信贷员仅需一台移动智能终端（PAD），就可以在客户家中或田间地头完成现场调查、实地拍照、联网核查，后台实时在线审批，实现当日申请、次日放款，既提高了贷款作业效率，又降低了金融服务成本。目前，邮储银行正将移动智能终端服务向全国推广，并将适用贷种范围拓展到全部“三农”贷款业务。

　　第六，打造全面风险管理体系，加强风险控制。邮储银行深入乡村的网点网络和合作平台经营模式，在控制农户贷款风险方面已独具特色。同时，邮储银行还积极借鉴孟加拉格莱珉银行、印尼人民银行、富国银行等在小微贷款领域的成熟技术，并结合国内市场进行创新，建立了全流程风险管理体系，在贷前、贷中、贷后各环节明确风险点，指定专业人员对风险进行把控，突出贷后管理重点。