保险3·15:读懂合同 拿起"武器"维护合法利益

    买保险的人越来越多，保险投诉也随之不断增加。销售误导、理赔一拖再拖……作为提供意外、健康、养老等各方面保障的"保护伞"，保险能否让市民"保险"成了一个疑问。业内人士提醒，市民还需多留个心眼，在投保、理赔等环节注意几大关键问题，可减少被侵权的可能性。

    大众网济南3月15日讯  值3·15之际，大众网网友的各类消费投诉可谓络绎不绝。据统计，保险投诉数量占到各类投诉信息的三分之一，集中反应在销售误导、理赔难等问题，今天上午，山东省消费者协会投诉部副主任牟刚做客大众网对网友提出的保险问题进行了解答。

    保险代理制 利益驱使 难以约束销售误导

    案例：近日，大众网论坛网友“济南一木”发帖：济南边大爷收废品8年积攒了8000元，去银行存款却被银行的保险业务员忽悠买了保险。急需用钱却无法提取，退保要扣高昂的手续费。边大爷遇到了头疼事，被某保险公司一业务员在没有告知是保险产品的情况下忽悠边大爷签了字、画了押。

    牟刚支招：目前，中国的保险合同的推销，是通过雇佣的保险员来进行推销，保险员从中进行提成获利。在一定利益驱使下，保险员给消费者介绍时，只谈有利的一面，回避可能出现的风险。消费者多是只听保险员介绍，对保险合同晦涩难懂的部分，业务员一般一带而过。有的消费者甚至不看保险合同，听完保险业务员介绍，就在合同上签字。在实际合同履行中，一旦发生意外，保险员的介绍难以兑现时，双方就产生纠纷，就会造成消费者的投诉。

    山东省消费者协会曾受理过的保险投诉，主要来自银保产品，老年人去存款，业务员就开始推销。其中一个是保险员给消费者说，你可以存几年的定期，可以获多少利，还起到保障作用，如果急需用钱，两年可以提取。但是这里有个问题保险业务员没有涉及到，在保险合同里，有保险现金价值的规定。急需用钱，不到期也可以提取，但是提取的手续费用很高。消费者解释，业务员当时没给我讲保险现金价值的问题，只是说两年可以提，投了两万，返还一万七八，双方便产生了纠纷。不止是保险公司，作为经营者，一定要讲诚信，信用度提高，消费者信得过，经营效益自然就会上去。

    认真读懂保险合同权利及义务

    网友提问：现在保险合同上专业的条款内容原本已经晦涩难懂，加上保险公司大玩文字陷阱的游戏，使得身处弱势的投保人更加无从反抗、保护自己的利益。一旦出险，根本拿不到相应的赔偿，面对这种情况，我们投保人该如何维护自身的权益？

    牟刚支招：提醒消费者在参保的时候，一定要认真阅读保险合同，对保险合同涉及不明白的条款要提出来，向保险员，或到保险公司解答清楚，然后才能在合同上签字。因为合同是对双方的一种约束，一旦签订了合同，合同双方都应承担相应的义务。一定要认真阅读保险合同。另外一旦签订保险合同，出险后要求索赔，得不到相应索赔的，消费者可以通过向保险协会、消费者协会进行投诉，或者向保监会进行申诉来维护自身的合法权益。

    保险理赔难一直困扰着消费者

    案例：张某拥有一辆国产车，投保了某保险公司的车险，保险合同中专门注明了对汽车玻璃的鉴定，对于进口玻璃不保。后来张某的车出险，车是国产的，但事实上是与外资合资的，出险之后，消费者就向保险公司提出赔偿要求，保险公司解释玻璃是进口的，不能保。双方协商不成，就到山东省消协投诉。

    牟刚支招：问题出在消费者认为它是国产的，保险公司认为玻璃是进口的，山东省消协以事实为依据，提出让保险公司举证，包括保证进口报关的一些手续，证明玻璃是进口的，结果保险公司拿不出证据。最后还是给消费者赔偿了玻璃。这个案例就告诉消费者，应当拿起身边的武器，维护自身的合法权利。