民间借贷行业探访一:中小企业为何热衷民间借贷

　　■核心提示

　　◆我国目前拥有中小企业4000万户，创造的财富占全国年GDP 总额的60% ，总就业人数的70% ，但从银行所得到的借款，仅占银行放贷总数的20% ，中小企业寻求民间借贷是别无选择

　　□ 本报记者 陈中华

　　8月1日至3 日，全国15省市的 500多名民间借贷及理财商、专家、银行界人士聚集青岛崂山，参加中国民间金融发展趋势研讨会，就民间借贷问题展开集中研讨。

　　近年来，虽然遭遇金融危机，各地民间借贷业却逆势快速发展。内在原因究竟是什么？中国民间借贷行业前景如何？记者就此进行了采访。

　　中小企业别无选择

　　天津市福元运通投资公司董事长王戈对记者说：几月前，当地一小企业进口了设备，无钱付关税被扣压在海关，一天须交1万元压关费。货主去银行又因无抵押物贷不到款。一个多月后不得已求助民间借贷，而此时，仅压关费就已积到30多万元了。

　　高唐瑞丰投资有限公司总经理霍大春说：一小企业修路，按协议修一段发包方付一段的款。企业主购了一车沥青，货款4万元。待送来沥青，他却仅有3 万元，送货方则不付清全款就不卸货。而发包方第二天等修好这一段才付他一笔新款，那边就差1天，这边就差1 万，急忙从高唐瑞丰投资公司借了1万元，才收了沥青。

　　我国目前拥有中小企业 4000万户，创造的财富占全国年 GDP 总额的 60% ，总就业人数的70% ，但从银行所得到的借款，仅占银行放贷总数的20% 。

　　来参会的国家某银行某省分行的程巡视员深有感慨地对记者说：美国有小银行近万家，大银行给大企业配套，小银行给小企业配套，而我国目前中小企业的融资竟然主要靠民间借贷！

　　在天津河西区做民间借贷业务的翟女士，退休前曾供职中行天津分行，她对记者说：中小企业贷一笔款100 万，而大企业一贷就是上亿，两笔活银行花费的人力物力成本一样，谁愿意做中小企业？中小企业寻求民间借贷是别无选择。

　　浙江台州玉环担保公司总经理林昌权形容两种借贷行为说：“给大企业贷款是锦上添花，给中小企业贷款是雪中送炭。”

　　他向记者介绍：台州市有几多，一是中小企业多；二是缺钱企业多；三是社会闲钱多，老百姓一次往银行存几十万上百万很平常；四是做民间借贷的担保公司多，有几百家。他的公司今年 3月底开业，迄今已中介放贷 1.5亿元，帮几百家中小企业借到钱，现在申请借款的企业还在他手上排着队。

　　孔立新女士在河北保定做民间借贷。 公司今年 3月25日才正式开业，至7月底，已中介成功放款8000万元。她说，这几个月体会最深的是需要借钱的人太多太多。

　　而总部设在青岛的福元运通公司，加上全国所有分公司及加盟店，在成立后的5年内，已成功帮助9 万户（次）中小企业、创业者、个体户借到款额800亿元。

　　百姓急用钱也必须借

　　聊城恒昊投资管理公司总经理柳保平说，其实，每人都有急用钱又恰没钱的时候，过去都借亲戚的，现在亲戚的钱也不好借了，从银行又借不到，只能靠民间借贷。

　　霍大春讲了一农民为儿子举办婚礼借钱的故事：就用5000元，农民盘算着几月后收获了玉米及棉花还钱，但任他说破嘴，也没人借给他。婚礼又不能拖，最终寻到了民间借贷。

　　一青岛市民讲述：孩子出国需要家庭财产证明。从一银行办理“存1贷9”贷款，不料办理过程中出现了麻烦，需要等待下个月的指标下来再批。而孩子的留学财产证明必须在 10天内办好，无奈她选择了民间借贷。

　　记者采访中了解到，除了经商，百姓因其他事急借钱也占了民间借贷公司中介的一部分，这包括购房首付、付房租、付学费、付住院押金、购物等等。

　　程巡视员认为，民间借贷自古有之，比如典当行，后来的钱庄，它就是为百姓解急而设的。所以，你承认也罢，不承认也罢，管也罢，不管也罢，百姓需要，它就这么存在。

　　快和易是主要优势

　　民间借贷之火越来越旺，到账快是主要原因之一。

　　中国农业银行河北邯郸分行主任科员王勤昌对记者说：按规定，一般国有大银行在审批企业借款申请时，除非那种银行较为熟悉的 VIP 即高端客户几天可能就办好了，对新客户新项目审批程序严谨，时间较长，一般为56个工作日，批下来往往二三月后。

　　相比之下，从民间借贷，钱拿到手的时间就很短，尤其几万元几十万元的小额借款，大多在 3天内办妥，有的当天就能拿到钱。

　　柳保平说，他6 成借款客户为聊城市香江等市场的批发商，经营项目包括工业零部件、 生活用品、 农产品等，销售的季节性非常强，进货快，出货也快。借款时间都在 1至3 月之间，说需要钱就要马上借到。不然，晚几天可能有钱也没处使了。

　　民间借贷的另一个优势是“ 门槛” 低，即借款人“条件”不像国有银行那样严格限制。以本次参加研讨会的与会商为例，采取的担保形式多样，抵押物及方式包括土地使用权、在建工程、股票、股权、国债、应收款、黄金、存单、保单等等。

　　记者在青岛福元运通总部了解到：今年4 月，一贸易商突然接到一大超市订单，急需20万元进货，就是以自己特喜爱的汽车作为抵押，以汽车当时市场估价的 40% 借得20万元，进了那批货，赚到不菲利润。

　　至于具体担保、 抵押、 质押的方式，抵押物价值评估的认定、借款数额等，主要取决于借贷双方的约定，公司除了起中介作用外，还将承担对借款人的考察、以法律手段认证借贷双方协议等责任。

　　林昌权说，他们对借款人资格的调查细致程度超过了一般银行，调查内容包括：个人行为，包括有无吸毒、 赌博等恶习，诚信度问题；借款企业发展前景；借款所做项目的市场宏观及微观态势；借款企业现金流、 资产、 财务状况… … 一系列调查结束后，还要对担保人进行调查。这才通知放贷人。目前所做的上百笔借贷中介，最长借款期6 个月，最短几天，没出现过一笔死账。