抽烟保险产品引争议 吸烟不是绝对量化标准

　　近日来，一则名为关于“首款抽烟保险面世”的新闻在网络上引起了不小的争论。“抽烟保险”到底是一款怎样的产品？吸烟人群购买这款保险产品，是否要比不吸烟的人贵很多？“抽烟保险”的实质是什么？带着这些疑问，记者采访了这款产品的发起者——明亚保险经纪的相关负责人。

　　是否吸烟并非绝对量化标准

　　负责精心优选产品明亚运营经理刘存鑫告诉记者：“精心优选产品不同于传统的寿险产品，它根据客户的综合情况(主要是身体健康程度)健康状况可分为超优体、优选体、优标体、标准体、次优选体和次标准体六大类，保险公司会根据客户的年龄、职业等级、体检结果、既往疾病史、血压血脂等情况综合考量，来最终确定客户的年缴保费情况，吸烟只是其中的参考指标之一，但绝对不是第一的指标。”

　　刘存鑫举了一个例子：一位35岁的男性，在投保的时候告知自己吸烟，身体的其他各项指标正常，那么他很有可能享受到1700元/年的费用(50万保额/20年保障)，而同样是一位35岁的男性客户，虽然不吸烟，但是身体有一些其他问题，那么最终很有可能以第4档承保(即标准体)，在相同保额和保险期间的情况下，他的年缴保费是1750元。

　　在保费差异方面，刘存鑫提示各位消费者，精心优选在线投保的系统当中会附带有医学核保手册，保险公司最终的核保结果会严格按照这个手册数据执行，消费者在决定购买这款产品之前，可以用自己6个月内的体检结果和此数据做参照对比。许多客户在初次投保这款产品的时候往往凭借自己体感的健康状况而把自己默认为某一档次的缴费情况，而最终的体检结果可能跟消费者的设想有出入，造成很大的心理落差。因此，部分媒体用“超优体”价格与“次标准体”价格做对比，这显然是不科学的。

　　明亚保险经纪品牌负责人卫江山指出，明亚一直在提倡将保险回归保障本质，让健康客户花更少的钱享受到更高额的保障，最大限度发挥保险的本质功能。同时，针对目前社会上一些特定的群体，比如，上有老下有小需要尽赡养和抚养义务的朋友、家庭有负债的朋友、企业需要资金流的朋友等，显然他们更需要用定期寿险来做好人生责任最佳阶段的风险转移工作。一旦被保险人发生了风险，可以由保险公司来支付一笔费用，确保家庭和企业能够正常运转。这款产品的目标客户是所有健康人群，在产品设计之初并没有为这款产品冠以“抽烟保险”的噱头。

　　八成吸烟投保人归入优选体

　　据介绍，精心优选的6档分类涵盖了所有可承保人群(传统意义上的标准体)，按照再保险公司的细分方法，在非吸烟人群中，健康状况处于前60%的人都会被归入超优体、优选体(第1、2档)，而吸烟人群中80%都会被归入次优选体(第5档)，也即大部分的人群都能以很优惠的价格承保。

　　精心优选一经推出，市场反馈非常热烈，不仅得到了业内专业人士的认可和欢迎，更让很多拥有“花最少的钱完善保障，剩下更多的钱投资理财”正确理念的现代消费者享受到了保险的真正意义和功用。刘存鑫介绍，由于精心优选产品采用网上在线投保的形式，所以在线下并未开展大规模的推广活动，但是也没有某些媒体所说的那么经营惨淡。精心优选上线一年的时间里，服务的客户人数已经超了1000名，据不完全统计，已经有来自47家不同的保险机构的精算和核保专业人士购买了精心优选。保险、银行、其它金融机构、IT业人士成为精心优选定期寿险产品的主要消费群体，很多都是主动购买。一方面，这些人持有良好的保险意识和正确的保险理念；另一方面，也证明了这款产品很好的市场价值，而这其中也包括了47家保险机构的精算及核保人员等及内勤人员、银行及其他金融机构的工作人员。