年终奖如何“钱生钱”

　　岁末年尾，又到年终奖兑现的心动时节。如何妥善打理年终奖，便成为职场上的热门话题。在当下股市、楼市较往年更为低迷的情形下，这不免令上班族纠结。为此，投资理财专业人士给投资者指点"迷津"。

　　光大银行杭州分行理财师张砾尹建议，年终奖作为一笔相对大额、完整的资金拿到手后，投资者首先可结合自身家庭财务状况作"三三制"梳理：一是必须要花的刚性支出，比如，春节给小辈的红包、孝敬长辈的礼物、亲朋好友之间的人情往来、家庭购物或旅游消费等，这通常是多数人年终奖的主要流向之一；二是必须交纳的支出，比如，正在按揭供房的"月供"、子女新学期的学费等；在剔除上述必要的花费后，剩余的才算是闲钱，可考虑作投资用途。

　　其次，投资者可再对自身家庭总资产进行梳理，特别是对这一年来家庭的财产性收入要做到"心中有本账"。在此基础上，对新年投资目标和理财计划作出合理调整，再据此选择具体的理财方式和工具，并根据自己的年终奖是一次发放还是多次发放，年终奖基数大小、发放时间等，安排理财计划。

　　鉴于不同行业、不同单位的年终奖"红包"分量不一，加上不同家庭的投资喜好、风险承受力也不一样，具体到投资理财很难一概而论。为此，招行杭州分行私人银行部副总经理姚进依据大致的年终奖行情，为投资者提供了三类不同的投资理财方案。

　　1万元以内：保险+储蓄。对于年终奖在1万元以下的人群来说，首先看一下自己的保障是否齐全。如果家庭保险是空白，可选择给家人买份保障型保险，剩余部分可考虑用作储蓄或投资固定收益型理财产品，像保本和货币基金等。此外，基金定投是一种较好的低风险投资方式。

　　1万-10万元：理财品+贵金属。现在1至3个月银行理财品年化收益一般都在4.4%至4.9%，如果短期理财品能够达到预期收益，高于存款利率多半没问题。此外，还可适度投资黄金，年末国际金价已从1900美元/盎司跌破1600美元/盎司关口，跌幅已达20%左右，市场对各种利空因素已逐渐消化，而黄金在中长期仍有较好的投资价值，适度配置一些实物金"压箱底"，作为家庭资产保值增值的投资手段，可起到抵御通胀的作用。

　　10万-50万元：股票+PE。对于年终奖较高的上班族，投资理财应着重长期、稳定的回报。因此，不妨将1/3的年终奖投资于安全性较高的货币类产品，包括货币基金、银行理财品等，以期获得年化约4%-5%的稳定收益；1/3的资产尝试股指期货套利等低风险且具有稳定收益的产品；剩下的1/3资产则可投资股票、浮动收益型基金、房产、收藏品、PE(私募股权投资)等风格较为激进、风险也较高的投资，以获取较高的增值收益。