小两口理财要“细水长流”

　　新房装修了还能分期购车

　　关键词：27岁，家庭月收入8000元

　　基本情况：余女士，27岁，去年刚办的婚礼。和丈夫每月的收入加起来在8000元左右，两人工作、收入均稳定，每月能存4000元，目前有6万元存款，全部存在银行。目前暂时住在父母家，贷款购有一套房，双方父母出的首付，自己和丈夫负责还每月贷款（两人的公积金足够还贷款）。计划在今年5月装修新房，办婚礼时有一笔礼金约5万元，打算用在装修上。余女士说，装修新房加上购买家电、家具，怎么算都要花12万元以上，等于把“老底”都掏光了。

　　理财目标：

　　1.打算两年内要小孩，请问该在宝宝的出生以及今后教育等项目上如何理财。

　　2.虽然面临装修新房的大项开支，余女士仍然计划今年内买一辆10万元左右的小车。为此她和丈夫有了小小的分歧。余女士的想法是，到今年年底，家庭结余加上双方年终奖差不多就有6万元，凑不够钱的话，还可以办理购车贷款，反正她想提前享受有车生活。而丈夫说，现在的钱刚够装修，买车迟一两年没多大关系，不要给自己太大压力。理财师对此如何建议？

　　理财师凌锋建议：

　　一、财务分析

　　综上所述，余女士和丈夫月收入一共在8000元左右，有一套贷款房，公积金偿还月供，省掉这笔开支每月能结余4000元，拥有存款及现金11万元。

　　二、理财方案

　　1.余女士及丈夫打算在两年内要小孩，小孩早期，比如像奶粉、衣服之类的东西花费比较多，每月4000元的结余估计剩不下许多，因此没有多余的钱来作家庭应急备用金，而有小孩的家庭防备的地方总是要多一些。余女士和丈夫想必在单位都买有五险一金，因此建议余女士一家在开源节流的同时给小孩购置一份保障产品。现在很多保险公司都推出了多款针对0至18岁的少儿险种，年缴5000元至1万元左右，分摊到每月就是400元到800元之间，余女士可以为自己的孩子适当选择保费相对来说不高、功能较为丰富的保险产品。

　　另外小孩的教育也是一个不容忽视的理财要点。好在时间还长，余女士可以从家庭所剩不多的结余里面拿出少量的金额给孩子买一份基金定投，根据自身情况选择适合的产品，长线投资，到时候小孩的教育金就不是什么大问题了。

　　2.余女士一家截止到今年年底，手中可供使用的资金大概在16万元左右，除去装修房子花费掉12万元，还剩下4万元，留下1万元左右做家庭日常备用，还有3万元是可供自由支配的余款。这样看来，余女士提前享受有车生活的想法是可以实现的。余女士计划买的车总价为10万元，显然只能通过银行贷款的方式来完成。一般来说用信用卡分期办理车贷要划算一些，可以用剩下的3万元现金做首付款，剩下的在两年内还清。目前南宁市车贷1~3年分期利率大概为6.60%，余女士每月偿款金额为3121.40元，每月4000元的结余足够了。