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新军掘金银行卡市场（漫画：邝飚 图片来源：南方都市报）

　　□外资银行、外资信用卡公司有望年内获银行卡“准入证” 　　

　　□保险公司等中资非银行金融机构亦将涉足银行卡市场 　　

　　银行卡全面开放倒计时 　　

　　蛰伏中国内地20余年的外资银行、外资信用卡专业公司和外资信用卡国际组织，终于有望在今年之内正式获得进入中国银行卡市场的准入证；而中资非银行金融机构通过发起成立合资信用卡专业公司模式涉足银行卡市场的政策障碍亦将消除。记者从多家商业银行信用卡中心人士处获悉，《银行卡管理条例》和《支付清算组织管理办法》已上报至国务院，有望于近期颁布实施。 　　

　　根据之前有关部门下发的《条例》和《办法》征求意见稿，在中国内地的外资法人银行可以申请发行包括信用卡在内的银行卡业务，享受与中资商业银行一样的“国民待遇”；而符合条件的中外资金融机构则可以发起成立专业信用卡公司，但外资信用卡专业公司和信用卡国际组织不得在中国内地独资经营。 　　

　　如此，根据中国“入世”承诺和第二次中美战略对话中达成的共识，中国银行卡市场的全面开放进入倒计时。事实上，外资银行和外资信用卡公司等金融机构已厉兵秣马，进入全面备战状态。市场人士预期，中国银行卡尤其是信用卡市场将在年内开启新纪元，步入一个全新格局。 　　

　　四外资行已申请借记卡业务 　　

　　尽管《银行卡管理条例》尚未正式出台，但已率先在中国内地成立独资子银行的花旗、汇丰和渣打及东亚已迫不及待地向银行监管部门递交了发行人民币借记卡的申请，并希望成为首批向中国本地居民提供此项服务的外资银行。银监会上海银监局确认正审核上述四行发行银行卡的申请。这标志着银监会已启动向外资法人银行开放银行卡业务的具体操作程序。首批外资银行有望获准年内发行人民币借记卡。第二批外资法人银行亦已陆续开业，并均已宣称将把银行卡尤其是信用卡作为主攻目标。第二批外资法人银行中的恒生银行已明确表示，将尽快向银监会递交银行卡业务申请。 　　

　　东亚（中国）副行长孙敏杰表示，该行与银监会就发卡事宜已沟通了一段时间。东亚在前期对网点的投入力度比较大，网点优势将对该行在银行卡之争中有所助益。渣打（中国）更在其旗下的财富管理部门中专设一个团队，负责银行卡的设计和上市发行，并将积极与监管部门进行协调与交流。渣打称，将“适时”推出独立的银行卡业务。汇丰（中国）发言人张丹丹则以一贯的谨慎措辞称，“我们期待《银行卡管理条例》的正式出台。” 　　

　　尽管因受制于政策而递交了发行借记卡业务的申请，但借记卡业务并非外资银行的主攻目标，针对高端客户的信用卡才是外资银行的首攻目标。光大银行信用卡中心总经理戴兵分析认为，如果外资银行要从高端人群入手，那么他们的获利点就不在信用卡本身，而在于以信用卡为平台交叉销售理财等其他产品，他们只是通过信用卡去发现该客户是不是有钱，是不是需要去做一些跟进服务。外资银行会通过战略投资进入这个市场。 　　

　　外资卡公司将曲线获准生证 　　

　　较之外资法人银行即将享受的“国民待遇”，外资专业信用卡公司则不得在中国内地独资经营。一位阅读过《银行卡管理条例》的商业银行信用卡中心负责人称，《条例》草案规定，符合条件的中外资金融机构可以成立合资信用卡公司。而一位最近看过《支付清算组织管理办法》征求意见稿的商业银行人士则称，根据最新草案，央行规定，“境外投资者可以与中华人民共和国境内的投资者共同投资设立支付清算组织，投资比例不得超过20％。”而此前公布的草案则规定最高比例不得超过50％。尽管外资在合资信用卡公司和信用卡清算组织中的最高比例需待《办法》正式出台尚能明确，但外资信用卡公司和外资信用卡国际组织不得在中国开设独公司则已是明确的政策。 　　

　　在国际市场上，商业银行、独立信用卡公司或两者联合均可发行信用卡。随着《条例》和《办法》出台，国内将首现专业信用卡公司。事实上，日本JCB、美国运通、达莱、DISCOVER等都为具有独立发卡业务的外资信用卡公司。因囿于政策，在中国设立代表处已长达20多年的外资专业信用卡公司，目前尚未有一家在中国内地设立经营性的分支机构。目前，JCB只能选择与中资银行合作发行联名卡的形式曲线进入中国信用卡市场。JCB北京首席代表大冈俊文透露，JCB国际信用卡公司今后将继续加强中国市场的拓展力度。目前，JCB已与中行、上海银行、光大、浦发、招行等5家银行联手发行了JCB品牌的信用卡，其中后3家都是今年第一季度签下的合作者，而到年底前，JCB还将增加两三家这样的合作伙伴。 　　

　　对于是否将在中国独立发卡，运通公司和日本JCB有关负责人均表示，在政策解禁之前，尚不考虑在中国独立发卡，其主要策略还是与国内银行联手拓展信用卡业务。而如今，中国政策即将解禁，是否会激发运通、JCB等专业信用卡公司的野心呢？可以判断，倘若工行成立专业信用卡公司，运通作为工行的股东之一，有望与工行共同发起成立信用卡专业公司。 　　

　　中资非银行金融机构或涌入 　　

　　《条例》规定“符合条件的中外资金融机构可发起成立专业信用卡公司”。业内人士预计，非银行金融机构中的大型保险公司尤其是寿险公司将很可能成为专业信用卡公司的主要发起者之一。如平安保险很早就递交了独立发行信用卡的申请。其一位负责人曾就此事对本报记者称，寿险公司发行信用卡有着其它机构无可比及的优势，庞大的高端客户群、以百万计的代理人队伍、寿险保单本身价值将对信用卡的风险控制提供条件。同时，寿险公司发行信用卡，还可以捆绑缴费、赔付等各项功能。今年5月22日，平安保险集团“循规”以收购的深圳商业银行为主体首度发行信用卡，终于涉足信用卡领域。中国人寿亦早已看中信用卡市场，目前通过入股广发行分享信用卡业务的收益。目前广发行正积极与中国人寿洽谈，希望共享中国人寿的客户资源。大型证券公司和基金公司亦积累了大量高端个人客户，亦很可能借此进入信用卡领域。 　　

　　较之商业银行的信用卡中心而言，专业信用卡公司将会大量出现吗？招行信用卡中心有关负责人对记者称，商业银行一般须将持卡人透支的款项预付给商户，然后才获得持卡人的还款。这就需要巨额的资金支撑运作。专业信用卡公司毕竟不是银行，其有限的资本金将限制其信用卡发行量。允许信用卡专业公司进入同业拆借市场和信用卡资产证券化才是解决问题的最终途径，但这在中国尚属空白。专业信用卡公司倘若经营不善，将如何退出市场亦须有法律先行。