编者按：金融风暴席卷全球，日益国际化的中国资本市场也未能幸免，A股市场在众多利好的情况下，依然剧烈震荡下行，众多投资者损失惨重。老百姓的投资理念，也从之前的追求高风险高回报重新回归到本金安全、稳定增长……
    正是在这样的大背景下，之前在投连险和万能险星光照耀下的分红险产品又获得了新的生机，市场开始对分红险给予了更多的关注，全国分红险的销售出现了强劲的增长。

    稳健抵御动荡
    分红保险在发达国家已有200多年的历史。上世纪末，随着外资保险企业的进驻，分红险来到中国。在激烈的市场竞争需要下，2000年，中国平安推出第一款分红险产品，随后国内保险企业纷纷跟进，迅速推出各式各样的分红类产品，消费者反映积极，分红险一度呈现出良好的发展势头。
简单地说，分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，分配给客户的一种人寿保险。分红险的收益主要体现为两部分，一是保证收益，保险公司会给客户承诺一个最低的收益率。这部分收益是固定的，不会受其他因素的影响。二是保险公司在经营过程中产生的盈余，保险公司会按照一定的比例，以分红的方式返还给客户。按照中国保监会的要求，保险公司分配给客户的红利不能低于可分配盈余的70%。但这部分收益不是保证的，会随着保险公司的经营、投资市场等因素的变化而变化。这部分红利也不可小觑，如果客户长期持有，随着时间的积累，也会有聚沙成塔的效应。
    与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险突出的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益。不论利率处于加息周期还是降息通道，不论资本市场如何变动，分红险的收益都能稳定在一定的水平上。因此，分红险成为抵御资本市场动荡的主力险种。

    客户成熟 分红险理性回归
    社会财富格局的改变为分红险的发展提供了现实基础，个人金融投资理念的不断成熟为分红险的发展带来了巨大的市场需求，市场竞争迫切需要保险企业大力开发适合的分红险。但是受制于客户成熟度不高的客观现状，分红险在中国销售的初期，只要是收益率与存款利率相比有优势，大众购买就非常踊跃。国内保险企业在推出相关产品时也迎合大众客户对于收益的青睐，这直接造成分红险偏离保障的核心，同时了埋下了市场上的产品风险隐患。
    随着保险行业的不断发展，社会对商业保险的功用和意义有了更深刻的认识，为分红险在中国的健康发展创造了条件。一是保险主体更加重视保险的保障功能，原来以投资为主的银行保险产品的保障功能也日趋多样化和丰富化。分红险虽然是以利益分配方式来命名，但归根结底，它是保险产品，脱离了保障的本质，就失去了保险产品的意义。保险主体必须清醒地认识到这一点，并持续地在产品开发和客户引导方面实现向保障的回归。二是投保主体渐趋成熟。消费者对各种金融工具特性逐渐了解，理财需求也越来越成熟。风险偏好高的消费者，往往倾向于购买高风险高收益的理财产品。而购买并坚持拥有分红险的客户，属于保险意识比较成熟的客户，在保险和理财兼得的时候，他们更看重的是产品的保障功能，并不会对投资收益的变化患得患失。
    在这些因素的推动下，分红险必将走上理性回归、稳健发展的道路。

    金和年年——高保障分红险
    针对目前银保产品保障少、额度低的现状，长城保险经过了广泛的调研和在细节上的反复推敲，在银保渠道推出了保障范围广、额度高的分红险“金和年年”。
    通观市场上的银保分红险，或多或少都有保障功能，但一般只提供所交保费或者基本保额2倍到3倍的意外身故保险，保障的范围相对比较狭窄，不能为客户提供较为充分的保障。“金和年年”的保障内容很丰富，涵盖了意外和重大疾病保障，尤其是重大疾病保障，提供6类核心重大疾病和26种普通重大疾病，包括了癌症、心脑血管疾病、终末期肾病等常见重大疾病，并且最高保障金额可达20万元，如此大的保障范围在这类产品上非常少见。
    与一般的同类产品不同，“金和年年”可以为客户提供长达十年的保障，并提供了一个基本的保证收益，同时还能分享公司在十年发展当中的收益。分红险保障期限太短，不但保障含金量低，投资收益也无法充分体现出来。十年期分红险相比五年期或者三年期产品，更能避免经济波动所带来的收益波动，使投入资金的收益更能符合预期，而长达十年的重大疾病保障期限更能体现对客户负责的态度。
    值得一提的是，“金和年年”虽然为客户提供了范围大、额度高、期限长的保障，但并不需要进行繁琐的体检，只要在银行柜台填写三项健康告知，即可投保，并且保费采取趸交的形式，一次交费十年收益，极大节省了客户的时间和精力。同时，理赔手续也非常简便，只要提供医院的确诊证明等必需资料，就可获得全部保险金。（周悦）
注：“长城人寿保险股份有限公司”的简称为“长城保险”

    公司简介：
    长城人寿保险股份有限公司经中国保险监督管理委员会批准设立，是一家志存高远的全国性保险公司，以打造服务最好的保险品牌为目标，致力于为客户提供适合的保险产品和便捷的服务，为员工提供良好的工作环境和成长空间。公司总部设在北京金融街。截至2008年3月，长城保险已设立北京、四川、山东、湖北、青岛、河南、河北、江苏等八家分公司，15家中心支公司，62家营销服务部。公司经营范围主要包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险及上述保险业务的再保险业务。
    长城保险主要股东有北京华融综合投资公司、香港大新人寿保险有限公司、北京金融街建设集团、南昌市政公用投资控股集团有限责任公司和北京江河源工贸有限责任公司等，注册资本14亿元。显赫的股东背景，让长城保险成为2004年批筹的22家公司中唯一一家具有国资委系背景的寿险公司，也是唯一一家在开业之初就引进外资的保险公司。
    以“尊重、合作、价值、进取”为价值观，以“诚信、服务、专业、创新”为经营理念的长城保险，从成立之初即与国际接轨，成立第一年聘请全球四大审计公司之一——毕马威(KPMG)为公司做合规审计，2006年聘请国际知名的战略咨询公司华信惠悦(Watson  Wyatt )做战略规划，2007年聘请全球著名风险管理公司达信(MARSH)做风险管理咨询。
    服务传递关爱，保险缔造和谐。长城保险始终把产品和服务视为公司的生命线，在设计最适合的保险产品过程中，从保险的核心出发，建立了以保障为特色的产品体系，包括为孕妇开发的母婴险、为老年人开发的保险产品，专门为钢琴天才郎朗开发的手指保险……在服务实践上，长城保险不断探索：首推“总经理热线”，公司高层每周直接与客户沟通，倾听需求，完善服务；首创业内纯公益的“长城人文论坛”，为客户提供增值服务；推行“五个一工程”，理赔速度进一步加快，目前平均理赔时效为1.59天,优于行业平均水平,同时优化“VIP服务”……
    长城保险“保障+服务”的差异化经营得到了社会的普遍认可----2005年荣获国务院发展研究中心和国家科学技术部颁发的“2005新经济企业奖”；2006年荣获国务院国有资产监督管理委员会研究中心授予的“亚洲品牌创新奖”；2007年在“第三届中国品牌影响力高峰论坛”上，被授予“中国寿险行业客户服务十大最具影响力品牌”和“中国寿险行业最具发展潜力品牌”；2007年9月，中国企业联合会和中国企业家协会发布了“2007中国企业500强”，长城保险跻身“中国服务业企业500强”，位居第484名，保险业第10名。
    得益于中国经济高速发展的长城保险对社会充满感恩之情,认真践行企业公民责任，除了公司组织捐资助学、减灾扶弱活动外，每年组织员工捐款，让爱心根植于每个长城保险人内心。在长城保险的公益活动中：总保额近35亿元的“关爱劳模工程”、环保大行动、捐赠《中国少年报》、“让爱更精彩”为贫困学生捐书等活动，彰显了长城保险回馈社会的赤诚之心。
    长城保险，伴您人生长程。强大的股东实力、专业的员工队伍、科学的管理模式、个性化的保险产品和便捷的服务，将使长城保险永远保持强大的竞争力，成为您幸福生活的坚强保障。
    保障源自长城，服务改变生活。