中年理财:不要把鸡蛋放入同一个篮子

　　通胀调整15年后退休时年可领退休金约29913元，用实质利率2%为折现率（退休后投资回报率5%-通涨率3%=2%），领用25年折现值约595685元。

　　而退休后两人首年度需求终值约56087元（现值3000*12=36000，通胀3%，15年），则25年折现约1116912元，因此到退休前该家庭应自备的养老金为1116912-595685=521227元。

　　目前教育金一次性提拨130000元，购车提拨82270元，现有存款余额117730元，按投资回报率8%计算，准备15年，每年需储蓄5442.21元。

　　以上是按照55岁退休后余命25年计算结果。而（4660-3375）*12=15420元，该家庭从15420中储蓄5442.21就能完成养老金的准备，剩余的资金可用于保险规划和其它准备。

　　当然，随着生活水平的提高，人的寿命在不断的延长，若按55岁退休，余命30年计算的话，就必须提高每年的储蓄额，这样可能影响到其它的理财目标。建议如果这样的话，可把退休后的投资报酬率从5%提高到6%，这样同样可以完成养老金的准备又不影响其它的理财目标。

　　家庭保险规划：

　　该家庭夫妇两人没有买过商业保险，而以上所有的家庭理财目标均靠夫妻两人完成，因此提高保险保障是十分有必要的。

　　夫妻两人需要的总体保障额度：

　　子女教育金保额20万，保障期限10年。子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为20万元左右的定期寿险以防家庭意外变故而影响子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院医疗、意外险，保额80万，保障期限20年。从该家庭男女主人的年龄来看，正是疾病的高发时间，应该考虑购买重大疾病和住院医疗险。介于夫妻两人都是医生，可能在平时的保养方面比较注意，因此重疾险的保额不必太高，加上住院医疗两人保额20万左右。意外险保额60万左右，以防夫妇两人中的一人发生意外后，影响到另外一人的退休养老。

　　房屋贷款保额40万，保障期限15年。此项保险在2年后做购房贷款时购买，以定期寿险的方式购买既保人又保财产的综合险。