中年理财:不要把鸡蛋放入同一个篮子

　　以上1、2两项保额相加为100万，相当于家庭年收入的10倍左右，保费年支出在9000-10000元左右。在购房后另增加40万的保额，当然4年后购车时也应购买车辆险。

　　理财后年收支状况表单位：元

　　收入支出

　　妻子年工资收入42000基本生活开销36000

　　丈夫年工资收入60000子女教育费9600

　　夫妻年终奖金6000物业费1200

　　保费10000

　　其它支出2000

　　还贷40500

　　合计108000合计99300

　　年结余8700

　　资产配置与产品组合：

　　以上假设了退休前投资报酬率为8%，退休后为5%来达到预定的理财目标。就目前的投资方式看该家庭的资金都是银行储蓄，显然不能达到预期的收益率目标，因此要对这部分流动资产进行重新投资配置以达到目标投资报酬率。

　　从而得出，调整后的投资报酬率为8.72%，(2%*6%+5%*31%+15%*24%+15%*15%+5%*24%)

　　1、货币市场

　　2万元投资于货币市场，其中5千元存3个月定期，2.5万元可投资嘉实货币或嘉实超短债基金，年利率2.1%-2.5%，且T+2可赎回。另建议两人申办人民币贷记卡，透支额度1万元左右，亦可作为紧急预备金应不时之需。

　　2、债券

　　虽然目前中国的债券市场仍处于高位，但作为安全系数高，投资回报固定的产品，还是许多家庭首选的投资品种。尤其是教育金准备，缺乏弹性，不宜全部投资风险产品，因此建议教育金准备中的一部分资金做凭证式国债、记帐式国债组合搭配。

　　3、平衡型与股票型基金

　　目前可先多投入平衡型基金，根据大盘走势逐步投入成长型股票基金。此外，从去年投资基金的回报非常丰厚，有的回报率达到了100%，但这是个案，从国际上的经验看，基金投资的年回报率在10%左右，目前基于中国股市处于牛市阶段，初定为年回报15%。

　　选择基金时，在关注基金投资业绩的同时，更要考察基金业绩背后更为实质性的东西，包括基金公司投资理念的有效性、投资研究团队的实力、风险控制的方法以及公司的诚信。另外投资基金千万别有“恐高症”，一般而言，基金净值较高说明基金管理人一段时间以来的运作水平较高，说明该基金持有的股票比其他基金持有的股票涨的更好。