合理规划，实现购房购车！

　　对于像小张小李这样的年轻夫妇来说，5年内实现购房买车梦还是很不自信，但理财师要告诉大家的是：只要学会合理规划，一切皆有可能。目前，小张和小李一个工作单位在新区，另一个在西城郊区，他们选择在西城北一路附近租房，但女方小李上下班乘坐交通车极不方便，看到有的同事买车才有了购车的念头。针对两人买车的想法，结合他们的经济现状，理财师综合分析、权衡了利弊后提出了自己的建议：
　　1.买车不是当前必须
　　汽车是纯消费品，十万元左右的私家车每月在保险、保养、维修、洗车、汽油等方面将至少增加1000元左右的支出，而当前小两口房子未买，孩子未生，购车后购房首付款也要从零攒起，且目前各大银行车贷利率均上浮40%-50%。以两人的收入和经济状况，如先购车，即使用当前房价推算，购房计划至少要拖后五年才能实施！因此，理财师建议两人暂缓买车计划，选择在两人单位中间位置的耿井、南王屋附近或距离小李上班较近的西城刘家附近租房，房租相对便宜且乘坐公交车上下班较为方便，购车的成本和折旧相比较搬家的成本来讲，当然是搬家更为划算。
　　2.房子是刚性需求
　　东营房价近两年有逐步上升趋势，晚一年买房意味着要多打拼三四年。因此，理财师建议：考虑到将来生子、入学及房价等因素，建议考虑距离小李上班较近的西城西郊附近的小户型或二手房，假定房价为5500元/平方米，80平方米的房屋总价约44万元，鉴于小张、小李均为各自单位正式职工且缴存公积金满1年以上，可以进行组合贷款——— 住房公积金贷款+1手房按揭贷款，减轻月供压力。目前住房公积金贷款5年以上利率为4.9%，根据夫妻二人每月公积金缴存金额，假定贷款金额20万元，贷款期限30年，按月本利平均摊还，每月月供为1062元；剩余10万元房款可以采用1手房按揭贷款，目前1套房5年以上贷款利率为7.05%，假定贷款期限30年，首付14万元，按月本利平均摊还，每月月供为669元，每月组合贷款月供为1731元。如果可以从亲戚朋友那里借到部分首付，可考虑现在购买。如果凑不齐首付，那买房计划就推后两年，用两年的时间来积累首付，建议70000元的活期存款留下10000元作应急资金储备，剩余60000元建议拿出20000元购买混合型基金，假定年投资回报率10%，40000元购买收益稳健的债券类基金或银行理财产品，假定年投资回报率6%，60000元两年后本利合计6.9万元；小两口当前月工资5600元，扣除200元交通费、200元通讯费、1200元生活开支和600元房租，建议剩余3400元尽可能全部存入银行，建议购买基金定投或银行理财产品，两年后可累积资金8.5万元，通过以上规划可成功积攒15万元左右的按揭首付款。
　　3.定投实现购车梦
　　购车计划虽然暂时搁置，但是可以寻求理财师的帮助从现在开始筹划，基金定投是个不错的选择，藉由长时间、分散时点的强迫投资方式，积少成多，积沙成塔，一点一滴追求积累财富的机会。看似“傻瓜投资”的基金定投因为有“固定扣款机制”，往往具有在关键时刻发挥克服人性贪婪和恐惧的功效，低位多买进，高位少买进，长期扣款不间断，从而不用费心选择进场时点就可以享受复利的奇迹，尤其适合初入职场的年轻人。建议从工资节余里设置每月1600元的基金定投作为购车专项基金，假定年投资回报率8%，4年半后就可实现全款购买价值10万元左右汽车的梦想！如想提前实现驾车梦，则建议使用个人汽车消费贷款，两年定投可成功积攒3万元，用作首付款，其余7万元按贷款期限5年，浮动利率9.66%计算，则每月车供1476元，两人还完房贷后1669元月工资节余完全可以覆盖！
　　4.巧用信用卡
　　虽然，小两口有严格的理财规划，也有10000元的家庭应急备用金，但计划外的支出也时常发生，理财师建议夫妻双方各办理一张信用卡，用作日常消费使用，大额支出可以分期付款，紧急情况下还可以取现应急，非常方便。目前小张有一张银行信用卡，额度为8000元，能够满足目前自己的正常消费。理财师建议小李也办理一张，并重点向其推荐了招商银行的ELLE女性专用信用卡，每年刷卡六次免次年费且有价值328元的欧莱雅化妆品赠送，非常超值划算！信用额度建议申请5000元至10000元就OK，以避免没有节制的透支消费使信用卡成为负担。
　　面包会有的，至于房子、车子，只要努力，总会有的。幸福生活源于规划，年轻的你准备好了吗？
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