少儿保险购买的七大投保原则

　　新华保险北京分公司业务经理、对外经济贸易大学保险理财规划师张玉涛在接受记者采访时表示,给孩子买保险最好是买全所有的保障,兼顾安全、健康和教育保障。给孩子投保时应注意以下问题:
    1.先保大人
　　父母是孩子的保险。在为孩子购买保险之前,父母一定要先给自己建立完善的保障,因为承担家庭责任及交费义务的是大人。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分,以保证父母这个经济来源万一中断时,孩子可以通过保险,得到的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全,并且已经给自己买了充足的商业保险,则可以考虑多给孩子买点保险。
    2.了解现有学生保险
　　在考虑给孩子买保险之前,需要提前先了解孩子已经有了哪些保险,这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长,先去了解一下这些保险的具体保障条款,看孩子缺少什么保障,再购买缺少的保险作补充。
    3.分年龄段投保
　　一般来说保险越早买保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
　　幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
　　小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。
　　如果孩子已经到了十四五岁,还没有买教育类的保险产品,这时,可以不必局限于儿童险,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金给付。同时,这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
    4.投保预算
　　牺牲目前的生活质量而换未来的高收益是不可取的,一般而言,全家每年的保费支出应占总收入的10%-20%,子女的保费支出占总收入的5%-10%即可,这样既能规划孩子未来的生活,又能保持现有的生活品质不下降。
    5.先保障后收益
　　选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。专家建议,应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题,即首先考虑保障,然后才是投资回报。由于孩子的抗风险能力较低,在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。
    6.险种不重复
　　未成年人投保死亡为给付条件的保险,保额最多10万元,因为身故时各保险公司实际赔付金额不能超过10万元。医疗报销型的保险不能重复,各保险公司最多理赔为实际花费,不能重复报销。
    7.豁免条款不能少
　　要尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品,即使在缴费期间家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力,孩子上学所需的花费仍能得到保障。　(京华)