四招拨开银行理财迷雾

　　机构理财和个人理财都存在有一些小秘密，严格说来不算什么违规。经长期观察与总结，归纳出以下四大理财实战招式供投资人参考，希望广大投资者能合理投资、智慧理财。

　　招式一

　　锁定中长线投资

　　一些银行推出短期高收益产品以吸引投资者资金搬家，但是考虑到投资的起算时间等，产品的实际收益往往低出不少。尤其是在季度末、月度末，银行往往会推出高收益的产品以达到完成考核的目的。

　　投资者需认真甄选，不被数字所迷惑，相对锁定中长线投资。

　　招式二

　　识别“存款”式理财

　　一些理财产品或是投资工具冠以了“存款”的名称，但它们并不是存款，有的还具有较高的风险。如一些银行推出的“投资存款”，是将普通的外汇存款与外汇期权合二为一。

　　加上理财经理对风险揭示的缺漏，导致投资者对此类产品产生误解并直接招致投资损失。

　　招式三

　　谨慎使用房贷理财账户

　　并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上，这一收益率并不具备优势。

　　“房贷理财账户”这样的产品是非常讨巧的，在没有降低贷款余额的同时，银行增加了存款额，在业务指标考核时起到了“存贷双收”的目的。对于贷款客户来说，选择这样的产品则需要了解的是理财账户收益的实际计算方式。不同的银行对于资金的分档、收益的计算各有其详细的规定。

　　招式四

　　提防高利率贷款陷阱

　　一些消费贷款、无抵押贷款的利率通常较高，为了吸引贷款人，理财经理通常会使用一些小的花招，如选择“还款计划表”作为替代答案。贷款人不具有专业知识，很容易被不同的利率计算方式所混淆。

　　所以，无论理财经理使用怎样的替代答案，我们必须要求理财经理准确告诉我们贷款的实际年化利率是多少，并把这一利率写入到我们的贷款合同中。