普通中产家庭的理财经

    近年来，随着济南经济社会的较快发展，年收入达6万—50万元的中产阶层逐渐增多。按照中科院研究人员的说法，城市中产阶层的比例大概为10%，据此推算，济南市中产阶层已达68.14万人（按济南2010年常住人口统计）。但因为收入差距较大，中产阶层也分为高中底三层，对于底层的中产阶层来说，抗风险能力较弱，在当前社会竞争压力大的情况下，一旦遇到重大危机，巨额支出或很可能使家庭陷入困境。
    如何规划好家庭资产？同时，近期国内发生的多起重大意外伤亡事故，对风险的防范和保障再次进入人们的视线。这两个问题成为许多中产家庭关注的话题。
    对此，中荷人寿山东省分公司有关人士表示，中产家庭应及早进行理财规划，在做好日常的保障后，可以适当进行投资比例，以完成养老、教育等目标，为未来做好准备。下面以一个普通的中产家庭作为样本，对其家庭资产进行规划：
    案例：
    30岁的张先生和同龄的李女士结婚4年，3岁儿子上幼儿园，有房有车，夫妻双方的父母都有足够生活的退休金，身体健康，张先生夫妇暂时没有大额支出的负担。该家庭资产现状：张先生、李女士月薪税后分别为6000元、5000元，现有银行活期存款30000元、定期5万元，家庭月均消费支出2000元，另外房贷每月为1500元，夫妻双方有社保，无其他投资和负债。
    规划：
    一、预留应急备用金。建议预留6个月日常支出资金作为日常应急备用金，应对家庭临时突发或大额的支出。应急备用金不是日常家用资金，需兼顾安全性、流动性与收益性，除以现金形式存放外，也可考虑购买货币市场基金。货币市场基金的优势有二：获取高于银行活期存款的收益。据银河证券研究所基金研究中心数据，今年上半年，69只货基收益均为正，平均收益率达到1.613%；支取快捷，赎回时间快的可以是T+1日，一般是T+3日。
    二、家庭保障资金。虽然张先生夫妇都有社保，但当家庭不幸出现各种重大变故时，不足以支撑巨额的支出，因此，建议每年拿出年收入的10%—15%左右购买侧重养老、重疾、意外的商业保险产品，保额为年收入10倍左右的保险，以增强家庭的抗风险能力。
    购买顺序是先保大人再保小孩，因为家长是给孩子提供保护的来源和依靠。张先生是家庭经济来源的最大贡献者，需要先保障，然后是李女士，再考虑给孩子购买有意外保障又能作为教育准备金的保险产品，如欢乐年年少儿禧保险理财计划与中荷附加意外伤害保险的组合，合同期满还可返还全部本金。
    就夫妻而言，可分别投保一份中荷人寿一生关爱重疾养老计划与附加意外伤害保险的组合，涵盖重疾、养老、意外、身故、全残、意外医疗及住院给付、满期给付，保障较全面。每人最高可获得41万余元的保障，只需要年支出7000元左右。
    三、子女教育资金。建议做长期的基金定投，每月最低300元，积少成多，可以平摊投资成本，风险较低。此方式类似于强制性储蓄，但长期来看收益比存款高，建议在有节余时可增加定投金额。 
    四、理财资金。根据夫妻双方年龄及工作收入的长期预测，其风险承受能力相对稳健偏高，对于每年结余的闲置资金，建议按照高：中：低=2∶4∶4的比例进行配置，高风险产品如股票、股票型基金；中等风险的投资方向可考虑混合型基金，还可考虑购买黄金，但需要待市价降低时再谨慎进入，建议长期持有；低风险如银行理财产品、基金定投等，增加投资性资产的总体收益率。