提高孩子财商有四大对策

　　“六一”国际儿童节到了。每到这时候，家长们总是把文具、服饰、图书等作为儿童节首选礼物，而在孩子财商教育上却未能给予足够重视。根据招商银行最新的调查，超过九成的学生在财商上存在缺失，集中表现为财盲族、懒惰族、温室族、月光族四类财商失衡情况。今年的儿童节家长们不妨从孩子财商教育着手，送一份能培养孩子财商的礼物，帮助孩子走好未来的财富人生。

　　对策一 培养孩子储蓄意识

　　对应类型：财盲族

　　特征：欠缺理财知识，把父母当成“提款机”

　　“你知道钱是从哪里来的吗？”有媒体曾对小学生做过小调查，结果小学生们的回答五花八门：“钱是从妈妈的钱包里来的”、“从家里的抽屉中来的”、“从银行里来的”、“从银行卡里来的”，大多数的小学生对“钱从哪里来”没有概念，只有极少数学生回答“钱是通过爸爸妈妈辛苦工作赚来的”。也许有人觉得小学生还小，随着年龄的增长自然而然会明白，有这种观点的家长就大错特错了。招商银行对大学生的财商调查显示，虽然大学生普遍认知钱是父母工作所得，但对金钱来之不易却没有太多体会，往往将父母当成“提款机”。

　　“孩子真是没有钱财来之不易的意识，出去玩看什么都想要。就拿孩子的书包来说，家里都闲置十来个了，用几天就想换个新的。”赵女士的儿子目前读小学三年级，经常缠着她去买零食、文具、娱乐用品等，让赵女士烦恼不已。

　　因此，让孩子真正认识钱、知晓金钱的来之不易、懂得它的价值和功用，是儿童财商教育最为重要的一步。因此，家长有必要采取循序善诱的方式向孩子描绘出“钱”的概念与用途。比如五角的硬币虽然金灿灿，但个头比银色的一元硬币小，而且也不如它值钱；凑齐一定数量的1元硬币，就可以换来喜欢的玩具；其实除了买玩具，家长也可引导孩子把硬币存到钱罐中，做更有意义的事等等。这些做法不仅能帮助孩子辨别钱的大小、多少和用途，还有助于初步培养他们的储蓄意识。另外，在引导孩子正确认识金钱的同时，家长们也有必要带着孩子多看理财书籍、多学理财知识，为孩子今后的个人理财打下理论基础。

　　对策二 让孩子体会理财能增加财富

　　对应类型：懒惰族

　　特征：认同理财，却缺乏相应的理财行为

　　“我的孩子有了基本理财意识，去年让我给他开了张银行卡，说是要把压岁钱存进去。没想到开了卡后，孩子却将其抛之脑后，今年过年的好几千元压岁钱一分钱也没存进去，没几个月都给花完了。”王女士的孩子已经上初中了，当孩子主动要求办理银行卡时，她着实高兴了许久，这意味着孩子有了主动理财的意识。不过，让王女士失望的是，原以为孩子会把压岁钱存到银行卡里面，孩子却把压岁钱全部用于丰富自己的物质和精神生活，数千元的压岁钱一部分换回一大堆自己喜欢的物品，比如限量版球服、正版卡通书籍和影碟；另外一部分则用来同学聚会，吃饭、看电影、唱卡拉ok什么的。“我问孩子怎么不把压岁钱存下来，孩子一拍脑门说：‘忘了开了个银行卡，不知不觉就把压岁钱花完了，明年春节的压岁钱一定存一部分到银行卡里面。’”

　　对此，理财师分析认为，随着孩子年龄增长，到了初高中，他们虽然对金钱有了一定认识，但理财意识仍然处在懵懂期，多数还只是停留在“意愿阶段”，还不能付诸行动。王女士为孩子办理了银行卡，让孩子定期存钱，这是培养孩子财商的重要一步。但家长仅仅把理财工具提供给孩子是不够的，还需要进一步进行引导，建议从三方面实施：首先，让孩子意识到，他们可以有零花钱，但需要适当打理；其次，用自己的零花钱，可以买到自己想要的商品，比如零食、学习用品等，但需要适度；再次，告诉他们利息的概念，并领他们到银行，将银行储蓄的方法、种类、利率等知识逐渐教授给孩子。还可以让他们算算利息，使孩子意识到定期存钱就能增加财富，培养孩子简单的金融知识。

　　对策三 引导孩子选择稳健理财产品

　　对应类型：温室族

　　特征：缺乏理财风险意识

　　上一波牛市，市民炒股热情得到极大激发，出现全民炒股的盛况，就连一些大学生也涉入其中。“2007年，孩子上了大学，看着有同学炒股，便也问我要了1万元钱，想到股市搏击一番。当时我想让孩子尝试一下股市投资，也许能养成孩子的投资习惯，对孩子未来成长有利，便答应了孩子的请求。”市民万先生向记者表示，现在随着人们的生活水平的提高，孩子吃、穿、用样样不缺，物质生活基本不用愁，有必要培养孩子的财商素质。

　　万先生说，起初股市上涨，他的孩子在股市上也赚了一些小钱。不过，股市在2008年开始大幅下挫，亏损自然难以避免，给孩子的1万元钱到2008年年底只剩下3000元。“看得出来，孩子的投资的信心受到很大打击，赚钱时，孩子回家张口闭口都是股市；亏钱后，孩子对股市失去了兴趣，有时主动找他分析股市都得不到回应。”通过这次投资经历，万先生觉得自己在引导孩子理财上过于激进，没有让孩子体会到投资理财的风险所在。“通过这次投资教训，我觉得股市并不适合欠缺投资技能的人，尤其是还没有走上工作岗位的学生一族，他们在父母庇护下成长，过着衣来伸手、饭来张口的生活，生活、工作以及理财上的风险他们往往没有机会去体验，过于激进往往会引发不良后果。”

　　对此，专家认为，未成年人身体和思维都处于发育的阶段，这个时期孩子的价值观正逐渐形成，家长引导孩子理财，在做好保障的同时，最好选取一些稳健类的理财产品，对孩子理财观形成潜移默化的作用，过于激进并不可取。有三类理财产品，较为适合未成年人去尝试：其一，银行理财，稳健类的理财产品适合孩子教育金的累积。其二，基金定投，小额投入既攒钱又能形成持续理财意识。定期定额投资，类似于银行的零存整取方式，可以均衡成本，化解投资中的风险。现在已经有很多的父母将基金定投作为积累孩子教育金的一种方式，每月投资金额几百、上千元不等。其三，保险理财，化解风险防患于未然。未成年人好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大，如交通事故、溺水、触电等，家长们可以考虑为孩子准备相应的保险，既能为孩子提供充足的保障，还能养成孩子的风险保障意识。

　　对策四 让孩子养成记账习惯

　　对应类型：月光族

　　特征：零花钱、生活费入不敷出

　　月光族，最早是用来形容花钱无节制的白领，其实，在学生中也存在“月光族”。记者在采访中了解到，抱怨零花钱、生活费不够用在学生中普遍存在。市民丁女士的儿子目前读小学四年级，每周50元的零花钱根本不够孩子花，找她要个十元二十元是常有的事，不给，孩子就去爷爷奶奶那里索要。

　　蔡女士也遇到与丁女士类似的情况，她的孩子已经上了大学，每月1000元的生活费竟然不够孩子用。“我原以为学校的伙食费贵，还特意在出差路过时去看了看，发现每天20元的伙食费足够。一番询问下来，孩子说同学间时常有聚会，经常凑份子出去玩，花在上网、游戏上的钱也不是小数。”蔡女士无奈的说，孩子的衣服鞋帽、电脑等用品每逢开学时都会去提前置办，孩子在学校只需买些洗漱用品就可以了。虽然现在物价高涨，但她觉得1000元足够孩子在校期间的花费了，“现在我都会多给孩子几百元生活费，这也是没办法的事，只能等孩子慢慢懂事了自己去调整”。

　　面对缺乏自制力的孩子，家长们究竟该如何去应对？专家表示，在生活中，父母们应当引导子女养成合理安排开支的习惯。家长们可以以周或是半个月为单位，一次性给孩子们一定额度的零花钱，让他们自己来掌控这笔钱的花销，并做好日常开支记账。如果花销超支，应引导孩子去找寻原因，并予以改善。孩子们在这样的锻炼中，就会逐渐地意识到规划的重要性，逐步培养孩子预算及规划的好习惯。需要提醒的是，很多家长担心孩子乱花钱，会“剥夺”孩子们掌控钱的机会，这样做存在一定弊端，最好谨慎为之。比如孩子们过年时得到的压岁钱，家长们也许会说：“压岁钱由父母来帮你保管”，全数地将压岁钱收回去。这样下来，孩子们就会因此养成要花钱就伸手，一有钱就赶快花光的习惯，而缺乏对消费的规划意识。