广发银行资金“源泉”助力实体经济飞跃
1988年,广发银行作为中国金融改革的先行者和全国首批股份制商业银行中的一员,在广州 “呱呱坠地”。2013年9月8日,广发银行迎来25周岁生日。
过去的25年,是中国金融业改革转型的25年,是中小企业发展壮大的25年,也是中国经济高速增长的25年。广发银行以大胆改革应对时代变迁,以创新服务支持中小企业成长,以资金“源泉”助力实体经济飞跃。从珠江之畔扬帆起航,到今天成长为资产规模突破万亿元、净利润突破百亿元的全国性股份制商业银行,广发银行以“提供卓越体验、创造更大价值”为使命,致力服务国家经济建设,力促“民富国强”,践行“中国梦”理想。
创新金融产品 屡创多项“第一”
中国的小微企业数量庞大,对国民经济发展和就业环境发挥着重要作用。自广发银行成立的第一天起,广发人已充分认识到这一点,将扶持小微企业的发展视为己任,致力于为小微企业提供快捷、高效的综合金融服务。在改革开放带来的经济发展大潮中,广发银行借助灵活的机制优势、发挥创新的企业精神,为民营企业发展提供充足资金支持,为区域金融发展贡献积极力量。
25年来,广发银行勇于创新,在业务快速发展的过程中,创下中小企业金融服务的多项第一:业内首推可置换动产质押业务,创新推出企业财务顾问业务,业内首创出口退税贷款业务等。2003年4月,广发银行举行与一百五十家民营企业合作签约仪式,创下当时国内银行与中小企业合作的三个之“最”:一家银行同时守信的企业户数最多、民营企业户数最多、对民营企业单次授信的金额最大。
针对小企业“短、小、频、急”的融资需求及独特的风险特征,广发银行创新开发小微企业专属融资产品,从早年的“民营100”服务计划,到借鉴花旗银行先进经验的“好融通”产品,再到近年的“快融通”、“市场贷”、“捷算通卡”、“生意人卡”,广发银行以丰富创新的中小微金融产品,业务以“快”字见长,被市场和客户誉为支持小微企业的“及时雨”。
“广发民营100” 是上世纪九十年代广发银行专门为民营企业设计的金融服务计划,重点支持100家以上民营企业、提供全过程100%金融服务、追求民营企业100%的满意。“广发民营100”向创业阶段的民营企业发放创业贷款、向成长阶段的民营企业提供成长贷款、向扩张阶段的民营企业提供综合理财服务,大大缓解了民营企业融资难的问题。
踏入新世纪后,广发银行借鉴国际先进经验,推出“好融通”金融产品,主要面对销售额1000万元-3.9亿元的客户,信用担保条件灵活、业务品种丰富。近年来,广发银行又推出“快融通”速贷类产品,针对销售收入1.5亿元以下客户,3天即可完成信贷审批。“市场贷”是广发银行近年推出的联保类产品,可有效解决小企业客户融资担保品不足的问题。2013年,广发银行推出“生意人卡”,业内创新整合了小微企业融资功能和企业主个人财富管理功能;力推“捷算通卡”,帮助中小企业实现24小时办理对公结算账户的存取款业务。
改革服务模式 打造专业体系
成立25年来,广发银行在服务中小微企业方面积累了丰富的实践经验。近年来,广发银行在充分借鉴国内外同业经验基础上,率先在同业中启动小企业金融服务模式改革,围绕“建设中国最高效中小企业银行”的战略目标,按照“专业人做专业事”的理念,走差异化竞争道路,积极构建全方位的小企业金融服务体系,打造小企业金融服务核心竞争力。
针对中小企业行业分布广、差异化特征明显等情况,广发银行积极打造一站式、全方位的服务平台,首创具有广发银行特色的小企业“六专”服务体系,即:专营机构、专职团队、专项产品、专业流程、专门系统、专项资源。
广发银行在“六专体系”的基础上,按照成本集约、专业经营、扁平高效的原则,在小企业相对密集的区域设立“小企业金融中心”并将若干支行转型为小企业专业支行,专职从事小企业金融业务的市场营销和业务拓展工作。截至今年上半年,广发银行已在全行30家分行设立106家“小企业金融中心”,初步实现全行小微企业专业化、规模化经营目标。
广发银行还实施信贷工厂试点方案,进一步优化审批机制、创新风险管控手段,建立一套适应中小企业特征的专业、高效配套机制,帮助中小企业快速回笼资金。在试点“小企业金融中心”设置“3+1+1”团队,岗位包括客户经理、作业岗与风险经理三个岗位。通过岗位细分、平行作业方式,提高营销、审批效率,降低前、中台的沟通成本,并实现风险控制前移。通过优化内部结构和业务流程,广发银行形成前、中、后台职能清晰、分工明确的小企业业务运行机制,将小企业业务审批时间缩短至3天,进一步提升了小微企业金融服务水平,有效提高了全行“小企业金融中心”的经营效率。
截至2013年6月末,广发银行中小企业一般贷款余额占全行对公贷款比例超过50%,中小企业授信客户数占全行对公客户数比例达82.4%。近三年来,广发银行新增中小微贷款在全部新增贷款中的占比均超过50%,未来占比还将进一步提升。
转变营销理念 量身订造方案
小微企业往往面临财务资料不完善、财务报表不规范、抵押物不足等瓶颈,导致在向银行申请贷款时面临重重问题。怎么办?广发银行转变传统营销观念,主动出击,为中小微客户量身打造服务方案,获得中小企业主的广泛赞誉。
在广东省河源市有一位原本务农的客户,在得到一笔征地补偿款后开始从事农用车生意。后来客户业务逐渐做大,希望自己建立销售网点,苦于资金不足,于是求助银行,但贷款申请被多家银行拒绝。
广发银行河源分行了解到客户的基本情况和诉求后,立即派小企业客户经理对该企业进行调查,发现该客户交易真实,资金流水稳定,企业发展方向良好。但客户企业缺乏规范的企业管理、财务制度,买卖农用车都是现金结算,没有财务规划,不仅没有贷款记录,也没有使用银行的其他业务产品。由于客户的企业财务资料不完善,报表不规范,因此在其他银行贷不到款。
为帮助客户解决资金问题,广发银行首先派出经验丰富的客户经理,帮助客户梳理企业财务管理制度,规范财务报表;然后,帮助客户设计融资方案,为控制风险,向客户提供了农用车动车质押和房产抵押的组合,并签订了法人代表连带担保的方案,为客户发放了贷款。广发银行还根据企业的购货和销售习惯,建议客户采用银行承兑汇票的形式进行结算,大大减少了自有资金的占用。一个小小农户企业主在广发银行的帮助下,逐步在河源的乡镇建立起自己的销售网络。
广发银行河源分行服务农用车客户的案例,是广发银行转变中小企业营销理念,为小微企业提供“量身订造”服务的缩影。针对小微企业特点,广发银行建立适合小企业特征的新型客户评价标准,强调“实质重于形式”,突破传统授信业务评价标准,重点关注企业主的诚信记录,企业主行业经验、上下游客户口碑等,提出以“企业主信誉”+“企业经营性现金流”为评价重点的小企业客户打分卡模型,建立以“实质重于形式”、贴近小企业客户经营实际的评价标准。
广发银行还创新提出抵押覆盖率要求、“企业联盟体”等概念,成功解决中小企业抵押物不足、报表信息不准确等问题,业务效率和针对性大为提高。
展望未来,广发银行将以打造“最高效中小企业银行”为战略目标,创新小微金融服务,致力于为小微企业和实体经济提供一流金融支持,朝着“一流商业银行”的目标奋勇迈进!
责任编辑:李平