大病保险千亿规模待开发 馅大肉少或难获利

　　按照政策许可的最大限度计算，可以纳入大病保险范畴的资金基数有望达到1200亿元，每年客户二次开发有望带来800亿元保费收入。但本大利微，对利润表上的贡献程度有限。

　　年增800亿保费是“天花板”

　　此前，让市场眼亮的是大病保险资金来源直接从城镇居民医保基金、新农合基金中切割部分。

　　但仔细读下来，目前仍然是结余部分。即：城镇居民医保和新农合基金有结余的地区，利用结余筹集大病保险资金；结余不足或没有结余的地区，财政出资。

　　根据审计署最新数据显示，2011年全国新农合和城镇居民医保基金两项分别累计结余824亿元和413.57亿元，合计为1237.57亿元。

　　卫生部门官员对记者表示，近年来卫生部要求控制基金结余，规定新农合统筹基金当年结余控制在15%以内，累计结余不超过当年统筹基金的25%，总体结余不会太高。

　　政策鼓励商业保险机构在承办好大病保险业务的基础上，提供多样化的健康保险产品。据测算，2011 年我国城镇居民医疗保险和新农合的筹资额分别为594亿和2048亿元，假设其中15%用于购买大病医疗则保费收入为396 亿元，再考虑客户二次开发1：1 的带动效应，总保费收入可达800 亿元左右，占2011 年人身险总保费的8%。

　　这应该是目前测算中最大的数值，在实际操作中无法实现。况且，各地财政贫富悬殊很大，参加基本医保情况各有差异。

　　社科院经济所研究员朱恒鹏亦表示，城镇居民医保和新农合都是现收现付制，当年筹资应全部用于当年参保患者医药费用补偿，结余部分仅仅是风险基金，比例很低。如2010年新农合基金使用率超过90%，而2011年由于财政增资时间晚于补偿方案涉及，因此结余率有所上升至16.5%。

　　根据审计署最新数据显示，大部分结余都留存在县一级，据统计2011年底基金结余中省本级、市本级和县级结存分别为30.70亿元、265.21亿元和1067.87亿元，分别占2.25%、19.45%和78.30%。

　　甘肃卫生厅厅长刘维忠表示，各地医保基金结余和支出结构都有不同，未来将根据各市情况不同分别设计筹资标准。

　　盈利空间十分有限

　　记者在太仓调查时发现，大病保险的服务提供者保险公司只是微利。也就是说，大病保险对于保险公司来说最多只能做到“保本微利”。

　　因为大病保险基金是全国人民养病的钱，对其监管极为严格。一方面，保险公司以保险合同形式承办大病保险，承担经营风险自负盈亏。另一方面，政府遵循收支平衡、保本微利的原则，控制商业保险机构盈利率，且相关信息需向社会公开。因此，保险公司在大病保险方面的油水非常有限。

　　要想挣大病保险的钱，需要过三道坎：入门不易。要在中国境内经营健康保险专项业务5年以上，完备的网络服务体系以及配备医学专业背景的专职人员，这意味着很多外资和中小保险，以及新设立保险公司将暂时无缘；监测细腻。政府招标选定承办大病保险的商业保险机构。招标主要包括具体补偿比例、盈亏率、配备的承办和管理力量等内容。合理控制商业保险机构盈利率，建立起以保障水平和参保(合)人满意度为核心的考核办法。

　　另外，事后公开。尽管双方合作期限原则不低于3年，但为有利于大病保险长期稳定运行，切实保障参保(合)人实际受益水平，可以在合同中对超额结余及政策性亏损建立相应动态调整机制。不过，由于政策也给予商业保险机构一定的责任和社会定位。即，商业保险机构要充分发挥医疗保险机制的作用，与卫生、人力资源社会保障部门密切配合，加强对相关医疗服务和医疗费用的监控。这意味着商业保险机构未来发展前景十分宽广。

　　因此，大病利好保险板块，属于细水长流，长期效应需逐步显现。