巧用负债变财富

　　房贷车贷、信用卡账、贷款创业……目前，债务已经深入到我们生活的各个角落，大部分人或多或少有所负债。面对负债，有人认为通过负债可以提前享受明天的幸福，也有人认为负债会助长非理性消费，进而陷入"破产"的窘境，不同的人看法不一，莫衷一是。用明天的钱办今天的事，可行吗？我们该怎样打理债务才能从债务的奴隶变成金钱的主人？对此，本报通过网络调查及实地采访的方式，为读者提供打理负债的妙招，从而让你的负债变为财富。

　　理念篇：

　　用“明天的钱”圆“今天的梦”

　　“勤俭持家”是老一辈人过日子的信条，而“寅吃卯粮”却已成为当今无数年轻人的生活态度。“用明天的钱，圆今天的梦”，这句形象的广告语正日渐成为众多都市青年奉行的生活准则。收入不菲，积蓄不多，买了房子和车子，坐拥百万资产，却欠着银行的债务，你愿意过这种生活吗？

　　趁房价低 用贷款圆安居梦

　　“2004年，和相恋5年的女友就要走进婚姻殿堂了，但房子却没着落。尽管父母不介意一起居住，但拥有一套自己的住房仍是我和爱人的梦想，咬咬牙，凑了10万元首付、贷款25万元，顶着压力买下了位于本市外环附近的一处商品房。回头看看，幸亏当时‘决策英明’，要不然现在肯定是买不起了，这套房子如今市值已达120万元，短短7年时间涨了85万元，平均每年涨了10多万元，就算不吃不喝也攒不够这么多钱。”对于当初的贷款购房，岳先生颇为自得。

　　2004年，敢于贷款买房的人并不多，就以岳先生所在单位年龄相仿的同事来说，他是第一个贷款买房的人，而他的同事在观望几年后买房时，购房成本要比他大得多。“其实，我贷款买房时，亲朋好友都劝我说再等等，毕竟当时收入不高，月收入3000元已算得上中高收入了，每月拿出2000元还给银行，压力还是不小的。

　　但我觉得房价未来会越来越高，我父母1998年购房时，中心城区的房价每平方米不过3000元，而到了2004年，同位置的商品房价格已涨到了每平方米7000余元，这也是我敢于向银行借贷置业的原因所在。”

　　岳先生表示，现今不少人动不动就拿“房奴”说事，他却觉得做一个 “房奴”并不那么可怕，之所以持这样的观点，他有着自己的一套理论。首先，从居住的角度来说，贷款购房可以让他提前住上属于自己的房子，生活品质也得到了极大的改善；其次，从经济学的角度来说，向银行贷款20年期25万元，按照现行利率，以等额本息的还款方式，一共需要还给银行45万元。表面上看，购房者因贷款将会比全额付款多支出20万元，但要知道，CPI年年在涨，钱每年都在缩水，20年后的45万元的购买力绝对比不上现在的25万元，可以说自己并不吃亏，更不要说房子作为资产每年都在增值。“拿我来说，刚买房时，2000元的房贷着实让人感受到压力。现在，2000元只是我工资的一小部分，根本谈不上压力，因为工资在涨、钱在缩水，现在的2000元也就相当于7年前的1000元。也许有人会说假如物价不再上涨呢？从理财的角度我觉得也挺合适，35万元买的房子，现在价值120万元，卖出房产，刨去贷款，还是能净赚85万元。”

　　岳先生甘做“房奴”，而记者采访的另一位市民在购房上却坚持“自力更生”，到目前还是没能攒够房款。“我和妻子在消费上都很传统，奉行‘量入为出’的观念，到现在也没有办过信用卡。2007年我就有了购房打算，自己工作几年来攒的钱加上双方父母的资助款，要想买下看中的那套房，还差15万元。就和妻子商量再攒两年钱，一次性付款购房，以免白白给银行大笔的贷款利息。正好2008年，金融危机下房价有所回落，我还为自己的决定庆幸，但没想到的是，等我们在2009年攒够钱，房价却突然大涨，当初看中的那套房子涨了差不多一倍，购房梦只能再次搁浅。

　　”就这样，该市民购房计划一再延迟，无论他怎样想尽办法攒钱，总是无法让收入跑赢房价。“这次国家调控房地产挺严厉，房价这一两年几乎没怎么涨，还有回落的可能，希望这次能顺利攒够钱圆了自己的住房梦。”

　　专家观点：

　　信用时代负债生活不可回避

　　说到负债，国人印象最深的是这样一个故事：有一天在天堂的门口，一个中国老太太和一个美国老太太在一起谈论自己最开心的事情。中国老太太说，昨天终于攒够买房子的钱了，虽然自己没能住上一天，但可以留给子孙后代，仍然觉得很幸福。而美国老太太觉得最幸福开心的事情是昨天终于还清了购房贷款，同样可以无牵无挂地离开了。美国老太太虽然刚还完贷款，但是通过负债，自己享受了一辈子的住房。而中国老太太，虽然钱是攒够了，却没有享受过一天新房子。

　　时至今日，负债生活已被大多数国人所接受，除了最常见的房贷、车贷之外，像使用信用卡消费、应急向亲友借钱等，这些都属于负债行为。现代社会，信用制度发达，各种金融衍生产品让人眼花缭乱。信贷超前消费，成了很多暂时没钱的人的最大福音。中信银行理财师丁志毅表示，2008年金融危机以后，负利率时代来临，人们想尽办法投资应对财富隐性缩水，这其实只是一方面，理财包括投资，还包括消费以及借钱等等。在做好投资的同时，适当的负债生活也是一个不错的选择。一般来说，CPI超过3%，意味着我们已经进入温和通胀时代，钱是会贬值的，那么花一些将来的钱也是不错的选择。

　　我们从古到今都崇尚“无债一身轻”，视债务如洪水猛兽，努力避而远之，宁愿积累得少点，也不想去承担任何风险。其实，债务，从另外的角度看，也是一个极佳的理财工具，我们可以利用债务的杠杆作用撬动更大的财富。就像大多数富人那样，虽然自己的钱有限，却可以通过负债，用别人的钱来以钱生钱、以钱滚钱，最终得以快速成就自己的美好生活。现代社会，我们离不开负债，也必须有负债，只有充分利用好负债，才能够快速到达富裕生活的彼岸。当然，负债也绝非越多越好，适当的负债是成功的保障，但是过度的毫无节制的负债，会让我们原本还能维持的基本生活失去保障，甚至让我们成为悲惨的债务奴隶。有的人为了应付债务，失去了眼前生活的安宁，有的还不得不痛苦地牺牲掉长久的幸福，被戏称为“债奴”、“卡奴”、“房奴”、“车奴”。